未来养老存多少？怎么领？个人养老金制度下的销售机遇。

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总体而言，中国居民目前对“第三支柱”个人养老金制度还十分缺乏了解。如下图所示，绝大多数受访者表示对该制度了解一般或是缺乏了解，仅有20% 的受访者对其具有一定的了解，这说明该制度推出至今时间较短，在社会层面的宣传和影响力度还十分有限，居民对该制度的认识还有待加强。这一定程度影响了“第三支柱”个人养老金制度在完善社会养老保障中的作用。

者对个人养老金制度的支持态度方面，绝大多数的中国居民对“第三支柱”个人养老金制度都持有支持态度，仅有10.7% 的受访者表示不支持。这说明，尽管大部分居民对个人养老金制度尚且缺乏了解，但他们大多都不反对该制度的正式落地。

居民对个人养老金制度的了解程度与支持态度存在显著的正向关系，对该制度越了解的受访者总体上也更加支持。如上图所示，在完全不了解个人养老金制度的受访者中，仅有23.6% 的受访者对该制度表示支持；然而，对于完全了解该制度的受访者，其中89.8% 的受访者都对该制度表示支持。

个人养老金理想的缴费比例及金额

个人养老金制度实行个人账户制度，账户中的养老金享受税收优惠政策，而现行制度规定参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，未来也将根据经济社会发展水平和多层次、多支柱养老保险体系发展情况等因素适时调整缴费上限。

当前缴费上限下的优惠力度对于我国居民具有一定的吸引力，51.9% 的受访者认为一般吸引，29.1% 的受访者认为比较吸引。同时，对个人养老金制度越了解的居民，认为其优惠力度对自身的吸引力更强。如图6.6 所示，在完全不了解的受访者中，仅有21.9% 的受访者认为比较吸引或完全吸引，而这一比例在完全了解的受访者中则上升至75.9%。

当我们询问受访者“如果没有缴费上限，您愿意将自身收入的多大比例用于缴纳个人养老金”时，受访者回答比例的均值为26.8%，如图6.7 所示，其中42.4% 的受访者理想的缴费比例约为个人收入的20%-40%，而24.9% 的受访者这一比例超过了40%。结合受访者的个人收入统计数据，从愿意缴纳个人养老金的实际金额来看，如果没有缴费上限，受访者愿意每年缴纳个人养老金的平均数额为2.4 万元，为现行缴费上限标准的两倍。

更具体地，如图6.8 所示，62.1% 的受访者实际的缴费需求都超过了每年1.2 万元的现行标准。这一结果说明，我国居民实际上对个人养老金具有较高的需求，个人退休账户的缴费标准和优惠力度尚有进一步提升的空间。

我国居民对年金产品的需求还有待提升

居民对于个人养老金的领取方式方面，现行制度规定，我国居民在达到基本养老金待遇领取年龄、完全丧失劳动能力或者出国定居等情形下，可以按月、分次或者一次性地领取个人养老金。而“第三支柱”个人养老金作为居民退休收入的重要补充成分，按月、分次地领取账户资金将更有助于个体应对老龄化时代的长寿风险挑战，实现生命周期效用的最大化。

如图6.9 所示，有40.7% 的受访者愿意以年金化的方式在退休后领取个人养老金，尽管这一比例高于其他选项，但距离社会总体理想的比例还十分不足，我国居民对年金产品的需求还有待提升。此外，有16.6% 的受访者愿意一次性全部提取个人养老金，而有24.3% 的受访者倾向于在退休后3-5 年分次地将账户资金全部提取，这种领取方式主要出于避税的目的，并非真正存在对分次领取的需求，因此属于隐性一次性领取现象。(《2022中国居民退休准备指数调研报告》)