注重健康保障，超1/5的中高净值家庭配置了商业健康险

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1、基本医疗保险保障情况

图32 展示了根据CFPS2012-2020 数据整理得到的中高净值及家庭内所有成员基本医疗保险覆盖率随时间变化趋势。我们可以发现基本医疗保险保障具有两个特点：2012-2016 年间中高净值家庭成员基本医疗保险保障率均呈现出快速上升的趋势，2018 年开始，中高净值家庭基本医疗保险覆盖基本维持在90% 左右。

将中高净值群体及非中高净值群体按照年龄分为16 岁以下未成年组、16-59 岁成年组及60 岁及以上老年组三个组别，比较不同组别在不同年份基本医疗保险覆盖率，分析结果如图33 所示。整体而言，老年组人群享受基本医疗保险的比例最高，其次是成年组，未成年组基本医疗保险保障率最低。三个年龄组中，未成年组基本医疗保险覆盖率提升的速度最快，老年组及成年组保障水平基本稳定。中高净值家庭的成员更全面且稳定地享受基本医疗保险保障。

2、商业健康险配置状况

本小结研究使用中国家庭金融调查（CHFS）2017 年调查数据，同样遵循家庭可投资资产大于或等于45 万的标准划定中高净值家庭，被访家庭中高净值家庭占比约为16%。将从家庭整体配置状况及户内成员配置模式两方面分析商业健康险配置状况。
（1）整体配置状况
在所有被访家庭中约有9.7% 的家庭有至少一名成员参保了个人商业健康险，拥有个人商业健康险的人口约占所有被调查人口的4.65%。家庭及个人层面商业健康险加权配置率分别为8.6%、4.5%。
根据受访者被调查时的年龄分组，各年龄组商业健康险的配置率如图34 所示。在所有年龄组中，20 岁以下及30-49 岁这三个年龄段商业保险配置率明显要高于其他年龄组。换而言之，在所有年龄段人群中，30-49 岁及20 岁以下青少年（尤其是10 岁以下儿童）是家庭在购买商业健康险时优先保障的对象。


（2）家庭配置情况

约有1/5 中高净值家庭配置了商业健康险。中高净值家庭中成员拥有商业健康险比例为12%（详见图35）。由此可见，无论在个人还是家庭层面，中高净值家庭商业健康险覆盖面更广，覆盖程度也更深。

（3）户内配置情况

针对已配置商业健康险的家庭进一步分析其户内商业健康险配置的完备程度及配置优先级。所有已购买商业健康险的家庭中仅有20.5% 的家庭实现了全员覆盖，户内成员商业健康险平均覆盖率为53.2%。中高净值组家庭全员配置商业健康的比例为23.6%，户内商业健康险的配置率为56.5%（详见图36）。

在访问时，受访者根据经济来源的主要承担者或家庭主事者为标准选择家庭户主。图37展示在配置了商业健康险的家庭中，户主本人参保商业健康险的情况。相较于家庭中非户主的其他家庭成员，户主商业健康险的配置率平均高约10 个百分点，户主及普通家庭成员投保商业健康险的比例分别为54.5% 及45.6%。

即便我们排除全员配置商业健康险的家庭，仅关注购买商业健康险但未实现全员参保的家庭，得到的结论与纳入全部家庭并无太大区别。当在分析对象限定为商业健康险部分覆盖的家庭后，中高净值家庭与非中高净值家庭在户主配置率上的差异大幅缩小。换而言之，在未实现商业健康保险全覆盖的家庭中，户主参保商业健康险的优先级在中高净值家庭及非中高净值家庭间较为类似（详见图38）。

根据家庭中成员间的代际关系，将家庭分为三类：所有成员均属于同代的一代家庭（如夫妻双方组成家庭）、成员分属两代的二代家庭（如父母带孩子组成的家庭）及成员分属三代或以上的三代家庭。表16 展示了不同代际数家庭各代际人员商业健康险配置情况（同样仅考虑购买商业健康险但未实现全员覆盖的家庭）。一代、二代及三代以上家庭占比分别为10%、56% 及34%。不难发现，当中高净值家庭中存在多代成员时，商业健康险的配置呈现出优先为低龄人群配置的倾向，数据上呈现为家庭成员所处代际数越低商业健康险配置率越高。《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》