意外伤害经验发生率解读：意外身故篇

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意外险是一个保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。2021年9月23日，中国精算师协会（以下简称“精算师协会”）、中国保险行业协会（以下简称“保险业协会”）及中国银行保险信息技术管理有限公司（以下简称“中国银保信”）正式发布《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》

一、意外身故篇
1、意外身故发生率
普通意外险身故发生率在5岁以后随年龄增长而显著提高，女性身故发生率是男性的33%；学平少儿意外险身故发生率在15岁以前随年龄增长而提高，15岁后有所下降，女性身故发生率是男性的55%。

学平少儿意外险与普通意外险身故发生率差异主要体现在5~19岁。其中，学平少儿意外险中15~19岁被保险人为在校学生，风险场景较为单一；普通意外险15~19岁被保险人主要为完成义务教育后参加工作的人群，学历、经济水平、风险暴露都有显著差异，因此，学平少儿意外险身故发生率较低。学平少儿意外险5~14岁销售场景主要集中在学校，性质类似团险，具有普遍性；而普通意外险5~14岁销售场景主要是风险意识较强的家长为孩子单独购买的意外险，是个险，且更集中在发达城市，因此，普通意外险身故发生率更低。
2、意外险身故发生率与寿险意外身故责任发生率
对比意外险身故发生率与寿险中的意外身故责任发生率发现，意外险身故发生率与寿险中的意外身故责任发生率存在差异，50岁以下寿险意外身故责任发生率大于意外险身故发生率，50岁以上则相反。主要原因是50岁以后因疾病导致突发身故的赔案占比增加，意外险理赔实务中存在将疾病身故按照意外身故理赔的情况，导致意外险发生率比寿险中意外身故发生率高。

3、意外身故事故原因
在意外身故赔案中，交通意外身故赔案占比43%，普通意外身故赔案占比57%。男性普通意外身故赔案占比高于女性，男性为59%，女性为51%。
随着年龄的增长，交通意外身故赔案占比呈现先上升后下降的趋势；20岁以下和70岁以上年龄段的交通意外身故赔案占比明显低于其他年龄段。

值得注意的是，高龄段（70岁以上）人群因跌倒坠落身故的占比与其他年龄相比有明显激增。
为深入研究这一现象的原因，抽取了部分身故赔案的详细出险经过和理赔结论等字段，人工阅读清洗后得出一些结论（见图6）。

对这些赔案的详细分析发现部分意外身故赔案存在先诱发疾病，进而导致被保险人疾病身故的情况，且理赔过程中易产生模糊地带与纠纷。对直保公司的调研也发现，理赔实务中确实存在少量疾病身故或无法判断的案件，按照意外身故正常给付或协议比例给付。最终将抽取的样本重新进行人工核查，发现50岁以上的“无法判断”的赔案占比明显较高，最低占比23%，最高占比51%。根据人工核查后的结果，将“无法判断”的赔案按照意外身故和疾病身故的比例进行等比例拆分，并重新合并后发现：若理赔调研结论可信，那么现有的老年段（50岁以上）赔案中，在理赔实务中存在约5%的疾病身故被误判为意外身故。（《中国保险业意外伤害经验发生率表(2021)》编制过程与结果解读/徐子淇）