中高端客户需求上保险代理人覆盖不足

保险论坛

随着居民财富的增加，居民对财富积累、子女教育、养老规划、家庭保障的风险认知愈发全面，保险作为可以满足多元化风险管理需求的金融产品，其抵御风险的优越性愈发受到认可。同时，疫情显著增强了家庭对保险资产的配置。《2021中国私人财富报告》显示，中国高净值人群资产配置的难点主要是资本市场波动大不愿意承担过高风险，同时其它各类资产收益率和安全性普遍下降。人寿保险在现阶段规范监管下逐渐回归增值保值功能，有利于驱动高净值人群对保险的长期投资需求。

《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》显示，在目前市面上的多种投资产品中，保险类中的商业养老保险、重疾险、寿险、意外险、家财险等都是高净值人群首要考虑在未来一年计划中增加投资配置的产品。

保险行业经过近年来的发展和客户教育，目标客户对商业保险的风险保障属性逐渐认知。健康险，特别是医疗险的保障缺口尤为显著，结合目前偏低的商业保险覆盖率，人身险公司应当抓住商业健康险巨大机遇。养老金、年金险和传统寿险是另一广阔空间，因为目前人们对于长寿风险和早亡风险均未有效进行管理。只要能够建立并深化消费者信任感，帮助客户完善风险保障，那么行业的增长也将随之释放。

从目前家庭资产规划的实际情况看，我国居民在投资理财、资产增值、风险保障资产等配置上整体不足。根据艾瑞咨询的调研，2021 年保险实际用户和潜在用户的预期保费上限分别约为1.6 万元/年和6000 元/年，均比当年中国的保险密度3360 元要高。

虽然保险意识在不断提升，但是居民实际愿意投入保险资产的资金仍然受到其他金融产品配置的影响，需要通过专业化的产品供给和更专业的消费者教育来提升保障、抗风险意识及组合投资理念，实现家庭资产结构的优化。

保险需求空间巨大，保险从业者需基于健康、养老、财富管理和财富传承的四大价值主张，为客户在不同人生阶段带来全方位、个性化、全生命周期的综合解决方案。随着生活水平不断提升，对于健康生活、品质养老和财富管理传承的需求成为越来越多人的共识和刚需。