从医疗保险体系看我国健康险市场的空间

保险传播

医疗保险制度主要分为四大模式：（1）国家卫生服务制度：以英国为代表。国家卫生服务体系（NHS）覆盖全体国民，由初级医疗服务（全科医师）和医院服务构成，免费享受综合医疗服务，仅牙科和处方药需共同负担，因此财政占卫生费用的比重超过 80%；（2）市场医疗保险制度：美国为代表，主要以商业医疗保险和社会医疗保险（Medicare、Medcaid）组成，分别覆盖 34.8%、66.5%的人口。美国卫生费用筹资来源商业医疗保险（31%）、社会医疗保险（42%）、个人现金（11%）。（3）社会医疗保险制度，以德法日为代表。德国强制要求收入低于标准的人必须参加法定医疗保险（费率 14.6%），覆盖 88.2%的人群，而高于标准的人可自由选择。法定医疗保险保障范围涵盖疾病预防、疾病医疗费用、病假津贴、生育费用和心理治疗等。（4）个人储蓄医疗保险制度：以新加坡为代表，以保健储蓄计划、个人终身医疗保险（终身健保和私人医疗保险）等构成，公积金制度要求居民按照收入的 37%（55 岁以下）缴纳费用，其中 8%-10%计入保健账户，支付相关费用，因保健账户使用范围受限，49.8%的人购买私人医疗保险。
无论何种医疗保险制度，成熟的过程都是在人口结构变化导致医疗费用上涨的背景下降低居民自费比例，以能够获得更好的医疗健康服务。据 OECD 数据显示，2018 年英国/美国/德国/法国/日本卫生费用中自费比例分别为 16.7%/10.8%/12.7%/9.3%/12.8%。反观我国，虽然 2019 年基本医疗保险覆盖 96.7%的人口，但卫生费用结构中自费比例高达 28.4%。




目录索引
一、成熟国家医疗体制和保险制度
（一）英国：国家卫生服务保障制度
（二）美国：商业医疗保险制度
（三）德法日：社会医疗保险制度
（四）新加坡：储蓄医疗保险制度
（五）成熟经济体的医保制度的共性：降低居民医疗支出成本
二、成熟国家人身险产品结构
（一）英国：养老金为主的人身险行业
（二）美国：以寿险为主的产品结构
（三）德国：寿险为主的人身险产品结构
三、中外对比，我国医疗保障缺口较大，需求侧测算我国健康险未来有望实现10%以上复合增速
（一）基本医疗保险覆盖广，但程度低，个人负担较重
（二）人口加速老龄化，医疗成本提升
（三）测算：健康险未来10 年有望实现两位数的年均复合增速

下载全文

版权说明：本文档由用户提供并上传，收益归属内容提供方，若内容存在侵权，请进行举报或认领