2021下半年保险行业深度研究：狂风不终朝，骤雨不终日

保险先锋队

惠民保与百万医疗有一定的重叠但替代作用有限。当前惠民保覆盖面快速提升，产品亦在不断升级发展过程中，从2021年新上线的项目来看，“目录内住院+目录外住院+特药”的产品责任已逐步成为主流，部分产品免赔额降低，这也说明与百万医疗险重合度进一步提高。且部分地区对于惠民保产品“低门槛、低价格、高保障”的夸张宣传，短期来看，对目前的百万医疗产品的冲击较大，百万医疗险需寻求差异化发展之路。
商业医疗险的破局之策包括：1）明确定位，定位于提高先进医疗资源的可及性和支付的有效性，即整合先进的医疗资源、帮助客户触达先进的医疗资源、作为先进医疗资源的重要支付方。2）医疗险产品的供给需更加丰富，我们判断未来长期医疗险、中高端医疗险将是商业医疗险重要的发展方向，具体产品创新包括：扩大可保人群，带病体、老年人可纳入保障范畴，形成标准体产品和垂直人群产品矩阵。针对不同人群进行产品细分，针对特定疗法、人群，开发特色健康险产品。增加产品分层，丰富保障责任向公立医院特需、私立医院扩展的中高端医疗险。3） 深度的产业融合，保险公司从“被动理赔”向“全流程健康管理”转变，逐步参与医疗控费。
今年以来代理人规模大幅下滑，同时招募困难，主要由于代理人的能力和圈层与客户对于专业化服务的需求不匹配。随着80、90后逐步成为保险购买的主力客群，且受互联网上保险知识的普及，客户认知和需求发生演进，客户对于专业化的服务需求提升，但代理人专业水平未随之升级，使得保险产品，尤其是复杂的健康险销售难度加大。因此，行业需要高素质、高学历的代理人来匹配当前的客户需求。但代理人的收入无吸引力导致代理人脱落加剧且招募困难。
目前我国的人身险行业正经历“去产能”调整期，即淘汰“落后产能”，包括两方面：一是，不符合监管规范的销售行为和组织行为在加速出清。二是，不能满足“从1张到多张保单”时代要求的产能在加速出清。我们预计，今年以来前4家寿险公司代理人规模净流出超100万，但各公司代理人活动率仍不断下降，可见目前代理人队伍中还存在需淘汰的低产能代理人，代理人队伍的调整预计还将继续。


目录：
一、分产品视角下寿险发展的长期逻辑
1.健康险（医疗险）
2.重疾险、终身寿险
3.理财险

二、代理人渠道“去产能”
三、保险公司服务生态布局

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