2020年保险行业新旧产品切换年：重疾定义及重疾发生率征求意见稿点评

保险论坛

保险协会联合中国医师协会发布二次重疾定义征求意见，本源上解决争 议。（1）最新版重疾定义征求意见稿主体由中国保险行业协会转为协会 与中国医师协会联合发布，主要是考虑重疾险理赔时保额的确定与医生诊 断报告描述相关。联合中国医师协会发布重疾定义征求意见稿，有益于解 决重疾险疾病定义中一些界定模糊、容易产生争议的表述，减少理赔纠纷； （2）二版征求意见稿将 3种主要高发轻症理赔上限调整至30%，行业“炒 停售”行为受到抑制。第一版征求意见稿《重疾定义使用规范》对于3种 主要高发轻症（轻症恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死及轻度脑中风后遗症） 设定原保额20%的赔偿上限，引起行业内短期“炒停售”的行为。在第二 版的征求意见稿中，保险行业协会将3种主要高发轻症的理赔上限调整至 30%。有效避免了“谣传炒停售”的行为，并且有效缓解消费者紧张情绪， 顺利设置监管定义及重疾发生率的“过渡期”。 新增大湾区专属经验发生率表，地区保费差异化或在路上。本次监管计划 推出粤港澳大湾区产品专属，分析主要因素包括：（1）国家政策利好大 湾区，促进粤港澳保险业融合。监管鼓励符合条件的保险公司推出大湾区 专属产品，降低产品费率及重疾发生率，放宽该类型产品的定价及法定责 任准备金要求。主要为监管政策刺激利好部分地区产品向粤港澳地区“趋 同”，促进粤港澳保险产品互认互通；（2）大湾区有望成为地区经验分 化试点。粤港澳地区中香港地区重疾险一直享有更低疾病发生率（较中国 大陆地区）、重疾险早期现金价值低导致的定价低（目前银保监会也在鼓 励降低中国大陆地区重疾险的早期现金价值）、产品种类丰富（分红型、 万能型及投连型）以及多币种保单。未来以粤港澳大湾区为保险产品试点， 逐步在全国范围内推广分地区经验率设定，有利于分区域降低保险产品价 格；（3）互相借鉴，“近港”产品优势拓展市场。
2020年是保险行业新旧产品切换年。目前行业内静待新的疾病定义使用 规范正式定稿，以及配合新的重疾发生率同步出台。预计将在 7月底至 8月初，配套重疾定义及重疾发生率有望出台。由于短期“炒停售”的 行为被第二次重疾定义征求意见稿抑制。并且在重疾发生率下调后，原 有中小险企产品的价格调整空间进一步被压缩，行业“价格战”或不再 来。保险行业的重疾险注定在下半年要进行全面的革新。

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