[政策文件]
中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020)（征求意见稿)
研究报告
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2020-05-07
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为进一步贯彻落实党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署，保护消费者合法权益，促进商业健康保险高质量发展，2019年年初以来，中国精算师协会在中国银保监会指导下开展了中国人身保险业重大疾病经验发生率表（以下简称“重疾表”）修订工作，现已形成《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”），并于近期向全行业征求意见。日前，中国精算师协会有关负责人就重疾表修订有关问题回答了记者提问。
一、重疾表修订的背景和意义是什么？
2013年，中国精算师协会组织行业首次编制了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，对促进健康保险发展起到了重要作用。随着我国经济社会的快速发展、医学诊疗技术的发展和革新，我国的疾病谱及重疾发生率已发生较大变化，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。特别是近年来，党中央、国务院关于深化供给侧结构性改革、推进粤港澳大湾区建设等战略部署对保险业改革发展提出了更高期望和要求。在中国银保监会的指导和推动下，2019年1月以来，中国精算师协会联合中国银保信，积极组织行业力量，成立数据标准、数据清洗、趋势外推等7个工作小组，在全面收集行业数据、广泛征求行业意见的基础上，扎实有序推进相关工作，历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。
重疾表修订工作是中国银保监会、中国精算师协会贯彻落实党中央、国务院战略部署的重要举措，在服务金融供给侧改革、推动保险业回归保障本源、加强保险业基础设施建设、保护消费者权益等方面具有十分重要的意义。
二、重疾表修订的目标是什么？
重疾表修订的主要目标包括：一是成为有效防控风险的重要抓手。更加准确反映重疾发生率变化，提升产品定价、评估的科学性、合理性、充足性，从源头上防范风险。二是成为促进行业发展的重要基础。推动风险细分及产品创新，增强市场活力和效率，提升行业整体竞争力。三是成为增进消费者合法权益的重要手段。通过提升产品定价的精准度，为消费者提供更加适合自身需求的产品，满足消费者日益增长的健康保障需要。四是成为交流合作的重要载体。将重疾表打造成中国保险业与业外、海外交流合作的名片，形成可直接对外输出的技术和应用工具，推动研究成果共享，服务经济社会发展。
三、重疾表修订工作是如何开展的？
在中国银保监会的组织和指导下，中国精算师协会主要开展了以下工作：
一是努力夯实基础数据。四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条。同时，针对约75万件未知癌症病理、死因不明确、病因不明确等赔案信息不完整问题，组织保险公司通过查询原始卷宗等方式进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了保证。二是科学优化风险边际。由于此次重疾表修订所用基础数据规模和质量都远超以往，相关经验发生率稳定性显著提高，为风险边际的进一步优化提供了保障。通过科学分析和趋势判断，2020年版重疾表对包含波动性调整因子、未来趋势调整因子在内的风险边际进行了科学、合理调整。三是注重开展量化分析。针对定义变化、粗发生率计算、波动性调整、经验趋势调整和修匀、高年龄段外推等关键技术环节，通过定性与定量相结合、以定量分析为主的方式，科学、准确确定对发生率的影响。如针对趋势恶化因子的分析，首次通过创建多风险因素模型，对主要病种恶化因子以定量评估的方式进行计算，并充分考虑了不同时期趋势因子强弱不同的情况。四是积极进行科技赋能。组织运用人工智能方面的新技术，以及机器学习模型、自然语言处理和正则表达式等多种方法，开发了理赔文本自动清洗工具，实现了对赔案出险原因进行多层次精细分类与精准识别。共对500余万赔案的理赔文本进行分类，完成了105种重疾、55种轻症、26种癌症部位、80种死亡原因的理赔细分，并形成了可直接对行业外输出的技术和应用工具。
四、重疾表修订的主要成果有哪些？
重疾表修订的成果包括：一是编制了新重疾定义下的粤港澳大湾区多病种重疾表，助力国家粤港澳大湾区战略发展需要。二是编制了新重疾定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，进一步满足老年人健康保障需求。三是编制了全国范围的新重疾定义下的2020年版重疾表、数据更新的2007年版重疾表，进一步深化健康保险供给侧改革。四是形成了数据收集、校验、理赔病理等重疾数据信息标准，进一步夯实行业数据基础。五是形成了《2020年版中国人身保险业重大疾病经验发生率表编制报告》，为国家医疗卫生研究和国民健康教育提供更好服务。
五、重疾表修订对产品价格会产生哪些影响？
重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定。具体而言，重疾险产品价格的影响因素是多方面的，包括利率、费用率、风险发生率等。本次重疾表修订在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化，特别是对风险边际进行了科学优化，有利于促进重疾险产品的定价更加科学合理。
六、新重疾定义中对甲状腺癌定义的调整对恶性肿瘤发生率有何影响？
整体上看，2020年版重疾表发生率水平除了受到定义调整影响外，还与基础粗率水平变化、波动性调整、修匀外推和未来趋势调整等多个环节有关。目前正在向行业征求意见的新重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤，这一变化会使得严重恶性肿瘤的发生率下降，而轻度恶性肿瘤的发生率有所提高，同时，我们也发现近年来恶性肿瘤发生率本身呈现一定的自然经验恶化趋势。从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。
七、此次征求意见的工作安排是什么？下一步还将做哪些相关工作？
此次征求意见面向所有人身险公司，主要为了评估2020年版重疾表科学性和合理性，以及对保险公司定价、业务价值等方面影响。
下一步，中国精算师协会将在中国银保监会的指导下，根据行业反馈意见进一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的评审、发布和实施等相关工作，并研究完善重疾表动态修订的工作机制。此外，据了解中国银保监会就如何规范使用2020年版重疾表起草了相关文件，目前正在向行业征求意见。
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