保险产品的未来：6年3倍空间的健康险现状及未来&国泰君安

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目前市场普遍认为健康险是保险行业具备拓展潜力的方向，以中美两国 对比为例，以 2018 年为例，中国人均健康险保费仅为 390 元人民币， 而同期美国健康险人均保费达 565 美元，按照 6.97 的美元对人民币汇 率的水平计算，2018 年美国人均健康险保费约为 3938 元人民币，是中 国同期的十倍以上。基于这样的认识，过去市场的普遍认知是：中国健 康险市场发展空间巨大，是未来保险公司的主要利润增长来源之一。 所以本报告试图通过分析中国健康险市场的现状和问题，进一步探讨未 来中国健康险产品是否还会成为上市保险公司重要的 NBV 增长驱动引擎。最后，我们还进一步探讨了哪些保险公司有望在健康险行业的竞争中占据优势。


目 录
前言：
一、保障程度低，赔付效率不高导致健康险渠道为王
1.1. 中国健康险市场有保障程度偏低，赔付效率不高两大问题
1.1.1. 偏补充层的定位导致商业健康险产品保障力度不足
1.1.2. 三大原因导致现有健康险产品赔付效率偏低
1.1.2.1. 国内市场目前仍以储蓄型需求为主，正向保障型为主阶 段过渡
1.1.2.2. 监管过去对续保条款的要求，限制了长期报销型健康险 产品发展
1.1.2.3. 缺乏控费能力，导致现有健康险产品设计性价比较低
1.2. 渠道为王背景下，人力增速下滑导致保费下滑
二、 三大边际利好有利于弥补两大短板，打开行业空间
2.1. 商业健康险定位有望从补充定位逐步过渡到主体层
2.2. 健康险管理办法落地后，保险公司的产品设计能力将提升
2.3. 保险公司发展医保一体化，有望形成更强的控费能力
三、他山之石：强化议价能力和定价能力，实现控费能力提升
3.1. 美国健康险发展模式：保险+医疗协同发展
3.2. 结合国情落地：一体化布局提升定价能力，对接医保资源增强议 价能力

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