家庭人身保障保险配置策略探讨&华金证券

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家庭保险配置三原则：经济下行的环境下，配置保险产品可以有效填补家庭风险敞口，购买保险是有效转嫁家庭财务风险的方式。我们认为家庭人身险配置需遵循三原则：先需求后产品、先经济支柱后其他、先保障后理财。家庭保费保额遵循“双十原则”，保费在家庭收入的10%（上下浮动5%均属正常），保额不超过收入的10 倍。
优先配置寿险及重疾险。缴费期限：尽量拉长交费期限，在触发豁免条款时可有效提升保险杠杆。保障期限：寿险选择定期，保至60/70 岁即可；重疾险在预算充足下选择终身，预算约束下先做足保额，后续动态调整至终身。值得注意的是，因为医疗通胀及家庭经济收入的逐步提升，家庭保险配置需动态调整保额，以此来弥补风险敞口。

内容目录
一、保险产品的配置策略
（一）家庭保险配置三原则
（二）保费及保额的分配建议
二、长期险选购策略-寿险、重疾险
（一）更应关注产品本身
（二）期交还是趸交
（三）定期还是终身
（四）重疾险的相关指标参考
三、短期险选购策略-医疗险、意外险
（一）选购医疗险关注点
（二）选购意外险关注点

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