保险：如何看懂和选择重疾险产品？

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关注点一：是否需要购买重疾险？定期or终身？人一生中患重疾是大概率事件，如生命周期足够长（趋向105岁），男性或者女性一生中患25种规定重疾的概率分别为99.04%、96.10%，医疗费用及收入损失将会对正常生活造成明显影响。同时重疾险的杠杆率具备一定优势，保障属性很高，从保险产品配置的角度看，重疾的高发病率及险种的保障属性使得其具备较优先的配置属性，且年龄越低费用越便宜；由于中老年重疾发病率显著提升，预算允许的前提下可以考虑购买终身重疾。
关注点二：是否需要带返还？当前不少重疾产品都有带保额/已交保费/现金价值返还，我们以具体产品测算出的大概结果看，带返还的无论是返已交保费或者保额，所隐含的收益率大概在3%左右，并不具备显著的收益率优势，在个人在有长期投资能力的基础上可以优先考虑选择消费型重疾。
关注点三：是否需要（恶性肿瘤）多次赔付？不少重疾产品中都对恶性肿瘤有额外保障或可选附加险，恶性肿瘤均是各保险公司重疾险的最主要理赔原因，理赔案件在重疾中占比70%左右，同时十大高发的恶性肿瘤中大多数五年净生存率超过50%，部分可以达到80%以上，且整体在持续提升，呈现出较为明显的高发性、年轻化的特征，在预算允许的前提下可以考虑恶性肿瘤的多次赔付。除了恶性肿瘤以外，心脑血管疾病同样高发。


内容目录
1、重疾险在我国的发展情况
2、重疾险的主要关注点和选择标准
2.1 重疾险产品的主要差异点和选择建议
2.2 关注点一：是否需要购买重疾险？定期or 终身？
2.3 关注点二：是否需要带返还？
2.4 关注点三：是否需要（恶性肿瘤）多次赔付？
3、产品研究：常见重疾产品分析
3.1 中小公司部分消费型重疾险产品情况
3.2 中小公司部分返还型重疾险产品情况
3.3 中小公司部分多次赔付重疾险产品情况
3.4 上市险企主力重疾险产品

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