存款保险制度如何处置风险&保险行业深度报告

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存款保险制度是指成立存款保险机构，由各家存款性金融机构交纳保费，一旦投保机构面临破产，由保险机构为存款人支付一定存款的制度。国际上把存款保险制度分为隐性与显性两种。我国在2015 年实行显性存保制度之前曾长期实行隐性存保制度，过去中央银行和财政很大程度上承担着隐性的存款保险职能，这在一定程度上助长了商业银行的道德风险。制度显性化以及体系的进一步完善有利于推进利率市场化、保护家庭和中小企业存款者并促进建设公平竞争的银行业市场。5 月24 日央行设立存款保险基金，在金融供给侧改革推进的背景下，完善存款保险制度体系尤为重要。

正文目录
什么是存款保险制度？
5 月24 日央行百亿设立存款保险基金，聚焦存款保险制度完善
什么是存款保险制度？存款保险制度的含义及发展背景介绍
我国从“隐性存款保险制度”向“显性存款保险制度”的迈进
当前我国更接近“成本最小化”模式，未来向“风险最小化”模式靠拢
付款箱模式：强调存款保险的事后赔付，只有赔付存款功能
成本最小化模式：增加风险处置职能，最小化存款保险基金损失
风险最小化模式：在风险处置职能的基础上，增加早期纠正职能，防范化解风险
中国存款保险制度如何设计？
《存款保险条例》问世，宣布中国存款保险制度落地
《存款保险条例》重点关注限额赔付、投保主体范围、差额费率等方面
央行金融稳定局是我国存款保险制度的实施主体
2019 年5 月24 日，存款保险基金管理有限公司正式落地
限额赔付、差别费率、早期纠正是设计中国存款保险制度的关键
当前50 万上限尚合理，较高限额可防止存款搬家，中长期考虑道德风险调整限额
如何设计我国存款保险体制的差别费率？
早期纠正职能是存款保险制度的重要内容，风险早发现和少发生
为什么要采取限额赔付？主要为了防范道德风险
隐性存款保险制度实质是全额保险
全额保险制度可能导致银行逆向激励，不利于实现维护金融稳定的目标
我们认为，限额保险有助于防范道德风险
我们认为存款保险的范围应以居民储蓄存款为主
在金融危机过后，大多数国家从全额存款保险逐渐转向限额存款保险制度
存款保险制度处置风险有哪几种形式？
存款保险制度风险处置主要有收购与承接、“过桥银行”、经营中救助、直接赔付存款等方式
存款保险制度风险处置的案例介绍
存款保险制度未来仍需改革发展

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