中国养老金制度及养老理财产品

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我国目前基本建成以基本养老金、企业年金（职业年金）、自愿性个 人储蓄养老金计划三支柱为主，辅之以低保、社保基金以及非经济援助的 养老金制度。支柱 1 基本养老金占据绝对的主导地位。支柱 2 企业年金参 与人数仅为基本养老保险的 5.79%，覆盖面较低。支柱 3 个人储蓄性养老 机化目前规模较小，发展较为缓慢。随着我国人口老龄化程度的提升，社 会养老负担加重，养老金需求缺口将会逐年扩大。如果还维持现状，不平 衡的发展结构和目前的低收益率，我国养老金问题势必会变得更为严峻， 如何发挥第二、第三支柱的作用，有效提升企业、商业保险公司的参与， 拓宽养老金投资的多重渠道、提升收益率成为当务之急。 我国目前已积极开展对于健全养老金制度二、三支柱的探索。从美国 来看，以支柱 2（雇主养老计划）以及支柱 3（个人退休储蓄账户，IRA） 为养老金主要来源。养老金投资追求资产的长期稳健增值，相对稳健、投 资风险分散的公募基金就成为美国养老金投资的重要渠道。


目录
一、中国养老金制度——从“三支柱”到“五支柱”
（一）三支柱体系
（二）五支柱体系
二、国内养老金规模及收益情况
（一）支柱 1：基本养老金
（二）支柱 1 的补充：全国社会保障基金
（三）支柱 2：企业年金
（四）支柱 3：自愿性个人储蓄金养老计划
三、国内养老金制度的困境
（一）人口老龄化导致需求增加
（二）覆盖面不足
（三）低收益率
（四）健全养老金制度势在必行
四、公募基金如何参与养老保障业务
（一）获得相关管理资格
（二）获准发行养老目标型基金
（三）养老型基金可采取的形式
（四）养老基金过往表现
五、附录：美国养老金体系
（一）支柱 1：基本养老保险制度
（二）支柱 2：雇主养老保险计划
（三）支柱 3：个人退休储蓄账户

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