2018年中国人身保险产品研究报告（消费者版）&中国财富研究院

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人身保险作为专业的金融产品，其责任和条款相对复杂，对于普通消费者来说，理解起来比较困难。如何使消费者更了解人身险产品，做到认识更清晰、选择更明确、购买更明白，需要从详尽的人身险产品细节入手进行分析研究，帮助消费者从复杂的条款中将核心内容剥离出来进行比较、分析。这种类型的研究报告在当前尚属空白，为此受中国财富传媒集团委托，北京爱选信息科技有限公司在中国保险学会专家的指导下，完成了《人身保险产品市场调研报告（2018）》（以下简称“报告” ），并通过中国财富研究院对外发布。

本报告借助庞大的人身险产品库，使用统计分析和建模研究的方法，对我国保险市场在售的主流人身保险产品进行对比研究，重点对各类人身险产品的责任设计、条款撰写等各项指标进行对比分析，解析当前人身保险产品的设计特征、发展趋势，从风险保障角度分析了消费者选择保险产品的思路，并对不同产品价格进行了科学评级，帮助消费者了解最新的市场动向，合理认识产品差异，分析出更适合自己的、性价比更高的产品，进而推进保险消费者权益保护和消费者教育，推动人身险市场的良性发展。


目录：
总报告1
一、市场综述2
二、报告内容及研究方法3
三、报告构成4
四、数据来源及研究方法5
五、研究结果与建议5
（一）保障型寿险6
（二）重大疾病产品7
（三）年金保险产品8
（四）账户型产品（投连险和万能险）9
分报告一——定期寿险产品市场调研报告12
一、定期寿险介绍12
二、定期寿险产品市场状况12
（一）定期寿险产品市场发展状况12
（二）定期寿险产品报备状况13
三、如何选择定期寿险14
（一）为什么要购买定期寿险14
（二）定期寿险的选择维度15
四、定期寿险产品特征分析16
（一）保险责任16
（二）责任免除16
（三）普通条款18
（四）投保规则21
五、优选定期寿险23
（一）优选定期寿险介绍23
（二）优选分析24
六、定期寿险产品比较分析24
七、定期寿险产品展望27
（一）定期寿险健康告知等方面可形成指导性建议。27
（二）纵向深化定期寿险价格优势，横向拓展定期寿险服务范围。28
分报告二——终身寿险产品市场调研报告29
一、终身寿险介绍29
二、终身寿险产品市场状况29
（一）终身寿险产品市场发展状况29
（二）终身寿险产品报备状况30
三、如何选择选择终身寿险30
（一）为什么要购买终身寿险30
（二）终身寿险的选择维度31
四、终身寿险产品特征分析33
（一）保险责任33
（二）责任免除33
（三）普通条款34
五、终身寿险产品价格比较分析36
（一）保费横向比较36
（二）价格横向对比39
六、终身寿险产品展望40
（一）鼓励开发优选终身寿险，更好地服务于消费者。40
（二）推动增额分红型终身寿险产品发展。41
（三）丰富终身寿险的应用场景。41
分报告三——重大疾病保险产品市场调研报告42
一、重大疾病保险介绍42
二、重疾险产品分类42
三、重疾险产品市场状况分析43
（一）重疾险产品市场发展状况43
（二）重疾险产品报备情况44
四、如何选择重大疾病保险45
（一）为什么要购买重疾险45
（二）重疾险的选择维度45
五、重疾险产品特征分析49
（一）保险责任49
（二）责任免除59
（三）普通条款60
六、重疾险产品比较分析64
（一）防癌险64
（二）终身型重疾65
（三）定期型重疾66
七、重疾产品展望67
（一）建议进一步规范重大疾病定义，减少盲目增加疾病种类行为。67
（二）多重给付重疾的分组需要更加科学化。67
（三）产品设计建议简单化，方便消费者理解接纳。67
分报告四——年金保险产品市场调研报告68
一、年金保险产品介绍68
二、年金保险产品分类68
三、年金保险产品市场状况69
四、如何选择年金保险71
（一）为什么要购买年金保险71
（二）年金保险的选择维度71
（三）年金保险产品选择重点73
五、年金产品特征分析74
（一）保险责任74
（二）责任免除76
（三）普通条款77
（四）分红给付方式84
六、年金保险产品比较分析84
（一）纵向对比85
（二）横向对比87
七、年金保险产品展望88
（一）明确市场定位，有针对性地解决养老、教育和现金流管理问题。88
（二）合理定性分红保险，确定其核心功能。89
（三）坚持客观的宣传导向，规范销售行为。89
分报告五——万能保险产品市场调研报告90
一、万能保险介绍90
二、万能保险市场状况92
（一）万能保险产品市场发展状况92
（二）万能保险产品报备状况95
三、如何选择万能保险96
（一）首要功能是保障96
（二）重点关注保证利率98
（三）长期持有，关注扣费与持有奖励98
四、万能保险产品特征分析99
（一）保险责任99
（二）责任免除99
（三）万能保险特有条款99
（四）普通条款104
五、万能保险产品比较分析105
六、万能保险市场发展展望及建议106
分报告六——投资连结保险产品市场调研报告107
一、投资连结保险介绍107
二、投资连结保险的特点108
三、投资连结保险产品市场状况109
（一）投资连结保险产品市场发展状况109
（二）投资连结保险产品报备状况112
四、如何选择投资连结保险113
（一）为什么要购买投资连结保险113
（二）投资连结保险的选择重点114
五、投资连结保险产品特征分析114
（一）收益率分析114
（二）费用分析120
六、投资连结保险产品展望123
（一）鼓励发展养老补充型投连险。124
（二）鼓励发展寿险保障型投连险。124
（三）有效控制投连险相关费用收取比例。124

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