理赔年报看重疾：重大疾病仍然威胁着人民健康

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共收集73 家公司的披露报告，其中60 家公司数据有效。其中，重疾险理赔总金额超764.87 亿，占总赔付金额的37.74%，从理赔金额来看，大多数保险公司的重疾险理赔金额占比最高。不仅有助于解决重疾患者当期的巨额医疗费用支出，更为患者及家属可能因疾病导致收入来源减少或中断、医疗康复等支出增加而带来的生活费用、营养康复费用等提供了经济保障。（见表3-5）

1、恶性肿瘤、心脑血管疾病依然是重疾高发原因
重大疾病赔付原因多为恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、颅脑手术，其中恶性肿瘤赔付比例远远高于其他疾病，并在所患恶性肿瘤情况上存在男女差异，男性多发为甲状腺癌、肺癌、肠癌；女性多为甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、肺癌。
以平安人寿、太平人寿和海宝人寿为例，重疾险主要赔付原因如下：（见图3-2、图3-3、图3-4）

2、发病年龄集中在30-60 岁，趋年轻化

共收集73 家公司的披露报告，其中39 家公司数据有效。其中理赔人次前10家有关年龄的理赔情况如表3-6所示。承保范围内重疾赔付大多集中在青壮年人群（30-60 岁）；60 周岁及以下人群呈现出赔付比例随着年龄增长而增长的趋势（见表3-6）。由于受到重疾保险投保年龄限制，该数据对中老年人群的重大疾病风险不具有代表性；但对于青壮年人群来说，根据平安人寿的统计，重疾明显存在年轻化趋势，平安人寿2023 年0-17 岁、18-30 岁、31-40 岁的赔付占比均高于2015 年。

重疾赔付多发生于家庭责任较重的40-60 岁，当重大疾病发生时，除了要面临医疗费用，还需承担生活、康复、护理等费用支出，具有较大的经济负担。
3、重疾险赔付女性高于男性

共收集73 家公司的披露报告，其中44 家公司数据有效。其中，男性被保险人群的平均赔付比例为41.79%，女性被保险人群的平均赔付比例为58.21%，女性赔付比例要高于男性。

从保险公司性别赔付差异情况来看，重大疾病的发生在性别上存在一定差异，且女性发生高于男性。根据2024年全国癌症报告数据显示，在55 岁之前，恶性肿瘤女性发病率略高于男性，死亡率45-55 岁男性略高于女性。保险公司赔付案件女性高于男性，与2024 年全国癌症报告中恶性肿瘤发生率一致，但同时也可能是女性的重疾险投保意识高于男性所致。（见图3-8）
4、重疾险保障不足
重疾赔付多发生于家庭责任较重的40-60 岁，当重大疾病发生时，除了要面临医疗费用，还需承担生活、康复、护理等费用支出，具有较大的经济负担，根据新华人寿的重疾平均赔付金额以及《国民防范重大疾病健康教育课本》2021 年中的重疾平均治疗费用来看，保险目前所提供的重疾保障未达到平均水平，同时根据平安人寿发布的统计显示超过八成的客户重疾保障不超过30 万元，重疾保障程度较低，人们对重大疾病重视程度与其风险水平相不匹配，与此同时规模较小的民生人寿也同样存在这一现象。（见图3-9、图3-10、图3-11）

注：内容来源2024 年2 月20 日之前的89 家保险公司公开发布的2023 年度理赔报告（《2024负责任金融中国保险理赔报告》）


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