中高净值客户参保率、保险规模与密度的城乡差距

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根据图14 所示，2010-2020 年城镇中高净值家庭的商业保险参与率显著高于农村家庭。2010 年，城镇中高净值家庭商业保险参与率高于农村家庭9.4%，2014 年高出17.1%，达到差距的峰值。2018 年二者差距为11.7%，到了2020 年回落到8.5%。从时间维度来看，城镇和农村家庭的商业保险参与率总体上都处于增长状态。农村中高净值家庭商业保险参与率在2014年有一次回落，城镇中高净值家庭商业保险参与率一直持续增长，且2020 年相较于2010 年有了显著提升（25.2%）。但是对比2018 年和2020 年，城镇中高净值家庭商业保险参与率基本上没有显著提升，而农村中高净值家庭参与率提升了3.4 个百分点。

根据图15 所示，2010-2020 年中高净值家庭商业保险规模，即家庭保险支出额也在城乡之间存在差异。2010 年城镇中高净值家庭保险规模比农村家庭高出3800 余元，之后各年份差距逐渐缩小，2020 年，二者差距缩小到1801.76 元。城镇中高净值家庭商业保险规模在2012 年和2020 年有所回落，其他年份均稳步增长，2018 年达到了这10 年间的峰值（12162.73 元/ 年）。农村中高净值家庭的保险规模在2010-2018 年均保持增长态势，2014 年增长幅度最大（增加额近4000 元）。2020 年城镇中高净值家庭商业保险规模基本回落到2016 年的水平，农村中高净值家庭商业保险规模相对2018 年降低了近1500 元。疫情造成的经济困顿、居民收入水平短期下降等都会导致家庭保险支出的波动。商业保险销售队伍面临的转型、行业的质量发展要求也会影响商业保险的竞争格局。

根据图16 所示，2010-2020 年，无论是中高净值还是非中高净值的城镇家庭的商业保险密度，即人均保险支出都始终高于农村家庭。就中高净值家庭而言，2010 年城乡之间的保险密度差距为1522.57 元, 随后各年差距不断缩减，2020 年的城乡差距为763.95 元。城镇中高净值家庭的商业保险密度呈波动式变化，2010 年、2014 年、2018 年均相比前一年有所增长。2012年保险密度最低（2012.76 元），2018 年保险密度最大（3832.41 元）；农村的中高净值家庭除2016 年和2020 年以外，其他年份都比前一年有所增长。

概括而言，2010-2020 年间，中高净值家庭在商业保险参与率、保险规模、保险密度方面存在城乡差距，但是城乡差距在不断缩小。到了2020 年，中高净值家庭和其他家庭的城乡差距基本相同。从时间变化趋势来看，2020 年中高净值家庭商业保险参与率的略微增长主要来自于农村的中高净值家庭。2020 年总体保险规模和保险密度的下降则来自于城镇和农村中高净值家庭在保险规模和保险密度上的双重缩减。（中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书）