家庭成熟期高净值客户的养老与财富传承痛点

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家庭可投资产超过千万的高净值人群对于晚年生活最大的担忧同样是突发意外事件时的紧急送医问题，其次是担心家庭财富的长期盈利状况是否能保证自己养老生活的生活品质，并持续为下一代提供经济来源。因此在为家庭规划养老资金的投资组合时，一方面需要考虑到人类平均寿命的不断增加，一方面也需要为养老资金配置较低风险的托底产品。

调研发现，高净值人群的养老金来源非常多元化，除了社保，八成高净值人群会在家庭养老金的投资组合中配置低风险且能持续提供稳定现金流的年金险; 四成以上家庭配置了中高风险的股票 / 基金产品，以及较低风险的银行存款/国债; 虽然资金门槛较高、在国内发展时间较短，但也有 24% 的高净值家庭配置了家族信托; 以房养老 (12%) 并不是高净值家庭采取的主流手段。

——除了担忧养老期间的急救和资金，还有部分高净值家庭对照料者也有所顾虑。定性调研发现，“养儿防老”的传统思想不再是高净值家庭所执念的，随着国内诸多高端养老社区的建立，高净值人群对这种新型的养老模式十分接纳与期待。他们中的很多人在中青年的年龄阶段就已经考察过多家养老社区，并对未来的养老情况表示乐观。
北京某投资者：“我给自己提前买好了养老社区，想以后要去这些地方养老。手里可能会有一些现金流去满足我日常的这些花销，然后也有一些商业保险中的钱但我到时候，30 年之后退休的时候，也不知道这些钱到底贬值到什么程度，大家谁也不知道，只是按目前消费水平来讲是可以的。”
——除了机构养老，高净值家庭的养老期旅游也是不可或缺的元素。与家人或朋友一起游览各地的大好河山，途中遇到心仪的景色便停下脚步小住一段时日。这样的旅居养老生活也是高净值家庭对退休生活的畅想。
山东某企业家：“退休以后想多出去走走，走到喜欢的地方就多待一段时间，想到全国各地都去转转。”
高净值家庭对财富传承方面关注的具体内容
高净值家庭除了需要规划自己的养老生活，还需要提前为家庭的财富传承做筹划，包括社会人脉和金融资产的传承。首先是为子女规划未来的发展方向。五成的高净值家庭希望子女能从事感兴趣的职业，46% 的家庭会尽可能为子女提供社会资源。

将自己的生意伙伴、朋友介绍给子女是传承社会关系最主要的方式。

对于金融资产的传承，高净值家庭最主要的担忧是子女对资产的管理能力。为此近七成的家庭会培养子女胜任力、理财能力。其次，有五成左右的高净值家庭担心因自己或企业发生意外对资产传承产生影响，因此希望在合适的时机把资产重心向家庭转移，优先保障家庭的稳定。

成部市某企业家：“有了解过家企隔离，我们现在往这个方向上走，比如给家里购买一些保险产品，或者做些投资把风险转移出去。但目前做的还不全面、不系统。”

目前，高净值家庭最常采用的“家企隔离”方法是梳理企业资产，分离高低风险资产 (61%) 。因为在企业发生资金风险时，寿险能够帮助家庭规避债权，使资金更安全，保障自己和家人生活资金来源，有 56% 的高净值家庭已配置了大额寿险。年金险则能在预定时间持续提供稳定的现金流，四成高净值人群为家庭配置了大额年金险。此外，为了避免出现下一代不善经营的情况，有 28% 的高净值家庭已经设立了家族信托，由专业人士代为管理、处置家庭财产。《中国现代家庭全生命周期“保险+”需求洞察白皮书》