保险非套——浅析富人保险理财

红河个险刘斌

近来有一个词经常出现在我们的视线中,“过客富翁”，大家关注到，每一年的“富豪榜”名单都在发生变化，一些曾经耳熟能详的企业名家随着岁月的流逝，逐渐淡出人们的视线。
　　七十年代的人都应该还有印象，在九十年代初，中国的电视广告文化刚刚兴起，每天充斥在耳边的，就是当时各大企业的让人朗朗上口的广告词，确实有很多企业通过各种途径的广告传播，在企业的知名度推广方面起到了不可低估的作用。更有甚者，竟然把广告做到了广大乡村的废弃的破墙上。
　　十几年过去了，在历史的长河中，这只不过弹指一挥间而已，但在改革开放的浪潮中，有一些企业在发展创新和持续经营方面所做出的努力，却是值得后来者去深思和借鉴的。同时我们又发现另外一种现象，当时在中国叱咤风云的企业，到今天大都已销声匿迹。
　　我很早就是通俗音乐的爱好者，在我国的VCD刚热起来的时候，就购买了一台当时的名牌视频播放机。购买这个品牌有一个很重要的原因，便是因为一句大家都很熟悉的广告词：爱多VCD，我们一直在努力。一个有着大牌明星作为形象代言的企业，在当时堪称“幼小”的心灵中，感觉其售后服务应该是有保障的。
　　直到有一天，听说这家企业宣告破产了，感觉有些不可思议，于是在业余时间，去搜寻关于这家企业的一些过往。胡志标——广东中山市人，爱多VCD的掌舵者，一个只靠2000元资金起家，曾经一度做到让自己的品牌占有整个中国VCD市场近30%的传奇式人物。据说他在结婚时，迎亲队伍是由几十辆爱多集团的白色奔驰车组成，更让人叹为观止的是，这几十辆车的车牌号码是连起来的，另有138万响炮仗伴随及1000多位社会名流的现场道贺，堪称当代的梦幻婚礼。我想天下大多数的女性，如果是这场婚礼的主角，都会幸福的想晕掉。但真正让人瞠目结舌的是，两个月后，爱多集团被迫宣布破产。
　　因为野心，因为一个决策的失误，一切皆已无法挽回。爱多在占领南方大部分市场后，想进军北方市场，由胡志标先生亲自率领爱多集团的精英营销团队挥军北上，与“北霸天”新科电子进行血拼。两大巨头当时的正面厮杀至今回忆起来依旧让人荡气回肠，后来甚至偏离了主题，到了买1000元左右的VCD，就送电饭煲、剃须刀等合计价值700元左右的奖品。结果是爱多铩羽而归。等胡先生在无奈之下返回大本营想在南方市场固本培元时，却发现已被另一家知名企业“步步高”趁虚而入。当然爱多的破产还有其它种种因素，但我们所能看到的结果就是“爱多VCD，好功夫”输给了南方的“步步高VCD，真功夫”，也输给了北霸天新科电子！
　　爱多集团资金链迅速断裂，成为改革开放浪潮中一朵转眼即逝的浪花。不管是创业时的豪情万丈，辉煌时的一览众山小，还是消逝之前的惊心动魄，都成为后来者的谈资，成为各家企业引以为戒的范本。
　　象一颗流星消逝在夜空的又何止爱多，标王“秦池”，日不落生物制品王国“三株”，沈阳“飞龙”，还有“当太阳升起的时候，我们的爱天长地久”的太阳神，中原之行非去不可的河南“亚细亚”，立志要带领中国人民走向信息高速公路的“瀛海威”……
　　一批特殊的企业家，在一个特殊的时代成为了一批特殊的人，他们通过自己的教训为后来者书写了一部部真实的教材，虽然历史的浪潮已淹没了他们的足迹，但他们波澜壮阔的人生仍然值得我们心驰神往，在很多人的心目中，他们仍然是英雄，名副其实的英雄。
　　我们无权来评论这些企业家的功过是非。商场如战场，硝烟已尽，豪情安在？
　　在有可能的情况下，我们并不愿意看到英雄末路。
　　企业经营一定存在着风险，能够持续辉煌的企业毕竟只是凤毛麟角。
　　没有一个企业家在还有回旋余地的情况下愿意看到自己的心血付之东流。
　　随着企业倒下去的，还有尊严，一批曾经拥有辉煌人生的不平凡的人的尊严，而如果有一天他们连日常生活的开支都不能保证的话，昔日的翻手为云、覆手为雨就更加成为内心深处的一根根芒刺。
　　他们曾经是何等的自信。
　　如果没有异于常人的自信，他们根本就成为不了英雄。
　　一次在一本书上看到一则笑谈：说经过观察，凡是在拉斯维加斯或是澳门赌场输到倾家荡产，甚至要将老婆作为最后赌资的人，大都有一个共同的肤色——黄色。
　　成功人士或是曾经成功的人士身上大概都不缺乏赌性。如果没有一定的冒险精神，恐怕也难以成功。
　　在创业时，一个中国的企业家如果本身有一个亿的资产，其运作资金一般高达数亿元，企业家会通过自己的实力和信誉去进行各种渠道的“融资”，出发点固然是把企业做大做强。
　　于是，当有一天不得不英雄末路的时候，他们甚至已来不及给自己留一点点退路。当然，在这之间，自信充当了一个伤害自己的角色，恰恰是自信，让英雄们不屑于给自己留下退路。
　　在2002年轰动全球的“安然”公司宣告破产之前，很少有人明白李嘉诚先生这句话的真正意思：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！”甚至有人认为这句话是保险公司编出来引导富翁购买保险的杜撰之词，富贵如李嘉诚先生，需要通过保险来证明自己的富有吗？
　　安然破产之后，开始有部分睿智人士惊叹，李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。
　　中国很多企业家在企业破产之后，其自身处境与发达国家的破产企业家有着天壤之别。
　　近年来，“典当行”如雨后春笋般出现在我国各大中城市的繁华路段，店面装修之豪华气派令人叹为观止，这类典当行如果靠普通百姓典当诸如戒指或是数码产品之类的东西，恐怕连租金也难以支付。我们看到，走进这些店面的人士中，把奔驰宝马甚至别墅典当出去的大有人在。我们承认，他们都曾经辉煌过，但当有一天，不得不在爱车豪宅身上打主意的时候，内心又是何等的无奈和苍凉。“分钱难倒英雄汉”，我们的祖先没有忽悠我们。
　　用“过街老鼠”来形容落拓之后的大部分中国企业家并不为过，从拥有全世界到被全世界抛弃，距离并不遥远，很多民营企业家在破产之后连家人的尊严也维护不了。我并不想用笔墨来形容他们的现状，那是对英雄们的伤害。而我，没有这种资格。
　　在遥远的美国，安然总裁肯尼思.莱现在每年从保险公司领到大约97万美金的养老年金，直至终身，而美国大学教授的平均年薪约为6万美金。肯尼思在他的“空间”里继续着他的奢华生活。在相关法律的保护下，没有人能剥夺他挥霍的权利。在我国也一样，《合同法》第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务追偿的范围，资金账户不受债务纠纷困扰。
　　肯尼思做对了一件事，在安然公司辉煌之际给自己投保了巨额的人寿保险，而这件事，在今天的中国，是大多数富人并不屑于去做的。很多人认为，与其把部分资金交给保险公司去运作，还不如自己投资。至于风险，自己已经拥有这么多资产，什么风险抵抗不了呢。
　　绝对的自信导致没有任何回旋余地的失败，这种案例在中国并不鲜见，甚至比比皆是。
　　保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措；在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比拂袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，而法律的保障更可以保证人寿保险资产帐户的独立性和专属性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。
　　假设一个企业家拥有个人资产1个亿，加上其他运作资金，每年拿出500万用于购买人寿保险，远低于总运作资金的5%，应该不会影响其投资计划，在企业运作稳健的前提下，保险帐户中的资金会逐渐累积；又假设在第10年，因为种种原因，企业面临破产，通过10年，您已在保险公司投保总保费5000万元。此时，有两条路摆在面前：一、如果只是短期资金周转，可以通过保单贷款的方式解决，相信5000万可以让一个企业家东山再起；二、如果已对企业经营彻底失去信心，5000万应该可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严甚至尽享奢华。
　　根据过往经验，在资金链断裂之前，企业会不遗余力的“集资”以渡过难关，如果之前没有保险理财规划，可动用资金同样会全部投入运营。此时，有无人寿保险的资产，将左右企业家个人甚至是一家企业的命运。
　　所以李嘉诚先生永远是李嘉诚先生，不管他的企业将来走向何方。身价如我之辈，对于李老先生口中之“充足”的人寿保险数目到底是多少，恐怕只能去猜测。
　　企业家在人生的鼎盛时期通过人寿保险来进行风险规划，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。
　　不要等到英雄末路的时候才明白：保险非套！

河北个险伊然

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