网络互助平台运行机制的内在隐患及转型方向探讨

保险传播

网络互助平台作为一种新兴的健康保障模式，近年来得到飞速发展。本文利用成立较早的网络互助 E 平台 2016—2018 年的运营数据，从参加人数的变动、风险一致性、分摊金的确定与会员权益保护等四个方面研究网络互助平台的可持续性与内在隐患。研究发现，互助平台分摊金确定较为随意、会员增长难以为继、逆选择严重、会员权益缺乏监管保障，互助平台的风险正在不断积聚；提出互助平台的三个转型方向，包括维持平台模式健全运营机制并明确监管主体、创造条件向相互保险转变或转型为公益性慈善组织，目的是借助现代科技让更多普通百姓得到可靠而规范的保障。

一、网络互助平台运行方式的主要特征分析
二、网络互助平台运行机制的内在隐患
（一）参加人数增长速度先增后降，发展后劲不足
（二）核保缺失，逆向选择日趋严重
1. 老年组人数增长速度明显高于中青年组
2.平台的实际癌症发病率居高，给付率上升过快
（三）分摊金计算缺乏精算基础，逐期分摊上涨明显，资金来源的可持续性令人担忧
1.风险定价和费率厘定没有遵循保险精算原则，缺乏科学基础
2.每期实际分摊金额波动大，整体呈上涨趋势
3.在年轻群体中价格优势不明显
4.分摊金及管理费用去向不明
（四）运营资质不足、缺少官方有效监督，参加人权利得不到保障
三、网络互助平台的未来转型发展方向
（一）保留现有平台，但要健全运行机制，明确监管主体
（二）创造条件向相互保险转型，接受正式保险监管，走向规范经营
（三）向慈善组织转型，纳入国家民间救助监管

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