惠民保前世今生与未来：“惠民保”2020总结与2021展望&复旦大学&善诊（23页）

保险先锋队

惠民保险作为一项由政府、保险公司和第三方平台共同助推的新型健康险模式，集普惠属性与商业属性于一体。自2015 年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020 年快速推进。2020 年共有23 省82 地区上线111 款产品，累计超4000 万人参保，保费收入超50 亿元（罗葛妹，2021），这种高速发展的趋势得益于国家政策和社会需求的共同作用。
多年来，我国不断推进医疗保障制度改革，推动构建多层次医疗保障制度体系。2020 年3 月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030 年，我国要全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系。同时，文件中提出要促进各类医疗保障互补衔接，提高重特大疾病和多元医疗需求保障水平，在医保治理创新中，规范和加强与商业保险机构、社会组织的合作。此前中共中央、国务院颁发的《健康中国2030 规划纲要》中指出：“到2030 年，商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高”。回顾近年来我国商业健康险的发展，该险种虽然呈现出快速发展的趋势，但其赔付金额在医疗支出中的作用仍然有限，在2018 年仅为2.6%左右。因此，在发展传统商业健康险的同时，开发适应我国居民医疗需求，切实解决居民“看病难、看病贵”问题的新型健康险产品是商业健康险发展的必然趋势。
惠民保作为普惠保险在健康管理领域的重要探索，既是社商融合健康险的典型模式，也是适应当前我国医疗保障体系发展需要的新探索。同时该产品定价低廉、核保宽松大大提高了产品的普惠性，而大多数惠民保险附加的健康管理服务更有利于为居民打造健康管理网络，切实保障居民的健康安全。2020 年惠民保成为保险行业现象级热点，呈现出快速推进、爆发增长的态势，其发展状况、商业模式如何，2021 年惠民保是否仍能持续发展，又将呈现出哪些特点，是当前研究的重中之重。
本报告研究了惠民保的出现与发展、惠民保2020 年发展背景、发展模式，并对2021 年惠民保发展趋势、发展方向进行展望，以期为惠民保的健康发展提供帮助。


一．惠民保出现与发展
(一）萌芽期：2015年
(二）探索期：2015年—2020年
(三）爆发期：2020年之后
二．惠民保元年——2020年
(一）发展背景：“战略选择+人民需求”
1.医疗保障制度要求
2.人民健康意识提高与医疗需求增加
3.国家医保基金赔付压力增大
(二）发展特色：“特定模式”
1.产品模式：“低价格+低门槛+高保障+附加服务”
(1）产品定价低
(2）投保门槛低
(3）保障水平高
(4）新增附加服务
2.主体模式：“政府+保险公司+平台公司”
(1）政府部门
(2）保险公司
(3）平台公司
3.发展状况：“保障+理赔”
(1）参保人群数量
(2）理赔案例描述
三. 惠民保未来展望——2021趋势分析
(一）近期趋势
(二）长期建议
1.扩大人群覆盖面，提高在下沉市场的渗透率
2.依托保险科技，保证风险可控
3.拓展增值服务，提升健康管理能力
4.发挥体检在事前健康管理的作用
四. 总结

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