【热点关注】保险是传销还是必需品？

保险传播

　　“我们的保险就是搞传销！”6日夜间经济学家郎咸平的一句话，引发了一场声势浩大的微博口水战。昨天，已经持续数日的战火并未有消散之意。作为保险从业人员，建议广大同仁在正视确实存在的一些问题的同时能理性的关注这次事件！从我做起促进保险业更健康地成长。




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【热门评论】：有关广东卫视所作保险节目的几点看法      喻朴中



    最近广东卫视播出一期有关保险行业的节目，因为嘉宾及节目主持人对整个中国保险行业多有误解且言语偏激，在业界引起热议甚至公愤。本人从业十多年，对各种委屈误解早已司空见惯，看完节目也不过是几声苦笑。这几天微博热议未减，保险从业人员与主持人掐架不止，却双方都没有说明白该说的道理，考虑到广东卫视作为一个有影响力的省级公众传媒，本应权威、专业的财经栏目内播放不利大家正确理解行业的言论，既中伤中国保险业、也伤害保险从业人员，更会对普通民众造成误异，故就节目所提到的一些内容发表几点我个人的看法。

    首先我个人认为，有批评的声音对行业的健康发展是一件好事。节目里提到的电话扰民、销售误导、从业人员素质良萎不齐等问题在行业内的确存在。

    从业人员素质提升方面，监管部门及各家公司一直都在努力，但这需要一个比较长的过程。在一个整体文化素质都不理想的社会，要求某个行业能独善其身、整体素质都特别高，需要付出非常多的努力才可能达到。销售误导方面，这几年通过保监会及各家公司的大力治理，已有根本性的大转变，诚信销售的理念已是绝大多数从业者的基本原则。实际上，一家不诚信的公司，是无法长久在市场立足的，一个不诚信的从业者，也是无法把保险作好的。作保险就是作人，保险作得好的，都是人品过得硬的。能赢到未来的公司，也一定是对客户诚信、对员工诚信、对股东对社会诚信的公司。

    电话扰民方面，我个人认为依然是行业形象软肋，如不严加控制，还将严重影响行业的社会形象。出于降低成本考虑，很多保险公司都设立了专门的电销中心，各家公司电销人员每天打出去的电话算起来是比较恐怖的。以我的亲身体会，车险快到期的时候，接到各家公司轮流打过来的推销电话不下十多次，的确让人很反感。说句实在话，如果我不是保险从业人员，我肯定会选择投诉。民众或者有怨气没有投诉、或者不知道如何投诉，但反复多次被打扰，肯定会心生怨恨，也严重影响整个保险行业的形象、增加民众对保险的抵触情绪，无形中增加保险推广与发展的难度。美国国会2003年9月通过立法手段禁止各种电话推销，现在中国对立法禁止保险电销的呼声也不小，因为电销已确实对民众造成了打扰。这是我们行业应该考虑的。

    这期节目之所以让众多保险从业人员难以接受甚至很难受，确实是节目内容有很多不妥之处，值得商榷，我花些时间就节目里提到的内容进行一些说明，以减少民众对保险行业的误读、减少节目对民众的误导，也算是普及一些保险的基础知识。

    一，保险业的营销体制。

    看节目，连有经济学教授、著名经济学家、学者头衔、长期在权威媒体财经栏目作嘉宾的郎咸平先生及作财经栏目主持的人，对保险行业都是知之不多或者称其量只能说是一知半解，让大家觉得中国保险知识的普及真是任重而道远，真该“从娃娃抓起”。

郎咸平先生在节目里诋毁中国的保险营销体制是“老鼠会”“家族传销”，其实中国保险业的营销体制就是由一家美资险企从国外引进中国的，后来各家公司套用。全世界很多国家和地区长久以来也基本上是使用这种营销体制。

    这是一种在境外经历过市场长久考验的有效管理体制，也在中国保险业发展过程中起到了非常重要的作用。这种体制能有效激发从业者的工作积极性、提升从业者的留存率、营造共好的团队氛围、给公司带来高绩效。

    新人进公司需要学习的知识与技能很多，特别是市场专业技能，需要师徒式的一对一辅导传承。公司给师傅适当奖励既是给师傅付出的合理报酬，也更利于新人的成长与留存。其他行业人员流动一般不会影响客户什么，但保险需要给客户提供长期的服务，长期的服务就需要服务人员长期留存，实行师徒制既可以让新人能快速成长，也让每个人有机会从业务员走向基层管理甚至更高的管理层级。这样既有利于从业者的长期留存，也有利于公司的人才培养，从战场上出来的将军更能为公司打胜仗。

    不仅是保险业，各行各业的营销团队管理都要付出成本。历经市场磨练、经验丰富、各方面表现优秀的人员晋升为营销团队的主任、经理、总监，他们管理团队得心应手、效率更高，不管何种行业、何种公司，肯定都需要给这些人付出相应的薪酬。只是在保险公司，这种薪酬的付出方式与绩效联系得更紧密，除了新人，不管何种职级，基本都没有底薪（或者底薪很低），几乎完全靠创造业绩来创造收入。我们不能因为保险公司团队的管理人员不吃大锅饭、不是旱涝保收，而是靠业绩吃饭、靠业绩获取相应报酬就妖化、仇视这种制度，把它说成是“传销”、“老鼠会”。相反，对保险公司来说，这是一种最经济最有效的薪酬方式。就如我们建房子不能因为需要造价比较高的钢筋水泥作栋梁，就不用栋梁了，你能想像一座全用砖头建成的摩天大厦吗？你能想像一座不用钢筋建造的跨海大桥吗？我们也不能想像一个不用付管理成本的营销团队。

    至于这种制度的提成比例，各家公司会有所不同。相比来讲中国大陆的提点比例是比较低的，在竞争激励的成熟市场，各种奖金比例要远远高于中国大陆。

    郎咸平先生在节目里举例说某家公司如果“拉”一个新人进去，新人作880元佣金（提成）推荐人可获2045元（业内称增员奖）、如果新人绩优作4000元提成，上级主管可获5340元、上级的上级可获16860元，这完全是道听途说，在中国大陆是根本不可能有的事。各家公司都有规定层级管理费用比例的“基本法”，国家保监会对各家公司的基本法也有严格监管，任何一家公司的基本法都绝对不可能像郎咸平先生说的那样离谱，比如本人所从业的公司，基本法规定推荐新人进公司并按要求对新人进行相应辅导，推荐人可获得新人提成的8%作为增员奖（限提一年，一年后不再有此奖励）。新人赚880元的提成，其推荐人的增员奖为880*8%=70.4元，离郎先生所说的2045元还差几十倍呢。

    再假设销售某保险产品的佣金比例是20%，郎咸平先生所举例子：一个赚4000提成的新人给保险公司收回的保险费是：4000∕20%=20000元，如果像他说的那样，新人赚提成4000元、上级主任得5340元、上上级得16860元，光这三项费用合计4000+5340+16860=26200元！这可能吗？郎咸平先生演讲时喜欢说“用屁股都想得清楚”，如果这次郎先生也用屁股想想，真像你说的那样，保险公司哪来那么多钱给这些人呢？保险公司不早就亏破产了？这世界上还会有保险公司存在吗？ 另外，保险公司层级提点体制一条基本原则是隔代越远，提点越少，而不是像郎先生所说的越多并且离谱的多。我估计郎咸平先生是不是看错小数点了。

    当然，目前的保险代理体制不一定就是最好最完美的体制，也不排除未来保险业会出现不同的体制（现在中国和其他一些国家、地区正在摸索创新别的管理方式）。但把久经市场考验、很多国家和地区一直都在使用的行业体制说成“老鼠会”，完全是对整个中国保险业的中伤，是对所有从业人员的污蔑。

    二，保险公司的风险控制

    郎咸平先生和节目主持人在节目里说：保险公司通过传销的方法积累大量的现金之后，去干别的，比如证券、资产管理、信托、基金，就干这个事。把保险作为一个圈钱和屯钱的工具，透过保险来屯钱，然后拖到别的地方去，包括操纵股价什么的都会干……“保险市场将来的风险有多大？”“没有控制风险。”

他们之所有这种声音也完全是出于对保险行业及保险监管的不了解。

首先，世界范围内，很多大型集团公司都是混业经营，公司既经营保险业务，也有银行、信托、资产管理和其他业务，像我们耳熟能详的汇丰、花旗、通用电气、美国国际集团等等世界巨头，都是既有保险业务，又开展银行、信托等等其他方面的业务，也就是我们所说的混业经营。事实证明混业经营是一种相对低成本高效率的模式，国外早已有上百年历史，并非中国保险界独创。

    其次，混业经营的各家子公司、各项不同业务都是独立核算，资金不混搭。银行的资金严格按国家银监会对银行资金的监管要求进行运作管理、信托资金归信托、基金归基金。保险公司的资金更细分到险种，因为险种不一样，投次渠道和方式都不一样，投资回报也是分险种独立核算，所以即使是同一家公司的保险，不同险种的收益水平会有差异。

    第三，保险资金的风险控制方面，国家有非常细致的监管办法、严厉的监管要求。比如，以前国家规定传统保险的资金不能进股市，只能投资债券、银行定存、协议存款等。进入本世纪有分红险、万能险后，国家保监会规定保险资金进入股入最多不能超过5%，再后来放宽到15%。投资连结保险资金的投资渠道，则是不同投资帐户有不同的投资渠道与投资比例，保监会也有严格的监管规定。中国的金融领域并未完全开放，相对很多发达国家与地区，中国的金融监管要严厉得多。有人说中国金融监管太严影响金融发展，站在金融安全角度讲，监管严是件特别好的事情，可以有效防范风险、确保安全，放眼世界，资本的确像一头见人就咬的凶猛巨兽，稍加放松则破坏力极强。

    国家保监会对保险公司的资金有完备细致的监管规定、有严厉的监管措施，各家公司也有相应的风险控制措施。传统保险、分红保险、万能保险资金的投资基本原则是：在确保客户资金安全的前提下为客户获取最大的收益，并非郎咸平先生所说的“没有控制风险”“保险市场将来的风险有多大！”“未来商业保险的黑洞比社保的18万亿还大”！以专家的身份说得那样神乎其神、骇人听闻，的确会造成普通百姓对保险的恐惧，不能不说是对观众的误导。

    当然，任何行业、任何国家都不排除可能出现个别公司违规操作现象，但国家的法律法规都相当健全，不诚信、不守法的公司自会有其处罚。

    三，不同险种的不同功能

    人身保险从保障内容分，基本可分为：人寿保险、健康保险（主要包括重大疾病保险、住院费用报销医疗保险）、意外保险（主要包括意外伤害保险、意外医疗保险等）、年金保险等。各种不同类型的保险有不同的保障功能，购买保险要保障全面，业务员都会给客户设计保障全面的产品组合，而不是买一个单一的产品。一般情况重大疾病保险、住院费用保险、意外伤害保险、意外医疗保险就像车险的附加险一样，客户可以按需要选择是否附加、附加多少。

    节目里郎咸平先生对万能险的一些说法也是有问题的。万能险是从境外引进的非传统寿险，之所以叫万能险，是因为它保额灵活可调、保单价值领取相对灵活、交费年期相对灵活，故叫万能险，沿用国外的叫法，实际万能险只是属于寿险一种。“万能险”只是一种称谓，并非买了万能险就万事大吉，就像万能胶一样，并非真的万能，我们也不能指望用万金油治好所有疾病。所以即使买了万能寿险，没有意外医疗保障、重疾险保障也属正常。郎咸平先生在节目里指责说客户买了万能险，发生车祸意外医疗费用无赔付，是没有明白万能险其实只是一个相对灵活的寿险产品这个基本事实：它只是一个寿险，它只具有寿险的功能。这就像家用电器，不同电器有不同的功能，我们不能看完电视以后再往电视机里面冲水，再把电视机当洗衣机来用，至少现在不能。

    当然，公司不同，险种形态也会有些差异，本人所从业的公司，在售万能险不用另外交保费即可附加（注意：也要另外附加，只是不用另外交费）重大疾病保险、意外伤害保险、意外医疗保险，这些附加险种不必另外交费，而是从保单价值里扣除。但住院费用报销的医疗保险如要附加则需另加保费。

    前面说过，意外险、健康险等附加险种客户可根据自己的需求在一定范围内选择是否附加、附加多少。郎咸平先生在节目里指责说万能险的重大疾病保额只有10万，也是因为不懂万能险的产品形态，前面说过，万能险的保额可根据客户需求灵活调整。以35岁的男性购买我司年交6000的万能险为例，客户在1万到40.8万之间选择附加多少的重大疾病保险。郎咸平先生在节目里义愤填膺地指责保险公司的万能重疾险保额只有10万、“以不诚信的方法，然后来克扣我们保险人（注：保险人是指保险公司，此处应该是投保人，郎先生连最基本的名词都没搞清楚。）的钱”，实属无端指责。商业保险与国家大病保险也是没有可比性的，并且国家大病保险刚刚开始试行，倒底效果如何现在评介为时过早。目前有个别地区将大病保险委托商业保险承担，结果是政府要花5千万的事，商业保险公司通过其成熟的成本控制方法，只用1千多万就搞好了，这件事情相关媒体也有报道。撇开这件事不谈，以我在保险公司十多年的经验，我个人高度认同、非常佩服保险公司高效的成本控制方法。

    四，保险代理是否暴利

    郎咸平先生用财务报表数据以“专业人士”的形象发表他对中国保险行业佣金是“行业暴利”的指责，“保费的四分之一都是提成”、“某家保险公司2011年理赔77亿，佣金113亿，佣金比理赔的钱还多！”“多大的暴利！”这显得过于武断与草率。

    首先，拿理赔金额与佣金比，根本不能说明问题，因为人寿保险的保险金给付除了理赔金外，更多的是满期保金、固定返还金（生存保险金）、分红金、万能险与投资连结保险的帐户增值等等，郎先生并没有说出来这些费用保险公司给了多少。并且这些费用的给付有滞后性，以后会比现在给得更多。大陆保险公司开展人寿保险业务的时间多数还只有十多年，有的产品已经开始给付、很多还没有到给付期，所以要给客户的钱大头在后面。更重要的一点是保险新单业务进来佣金付出多，给付客户少，但时间长了，保费进帐多，给付客户的钱也多，而佣金给付少。郎先生也没有说明这家公司整年的保费收入是多少，只列举一个数据出来对比就说保险公司佣金是暴利显然不妥。

    再举例来说，一个业务员签1万保费，算佣金有2500元，客户交20年（多数客户选择20年交费，如果是交费年期短的，佣金点数也低），总共会交20万，这样算下来，首年佣金只是总保费的1.25%，这个佣金提点能说是暴利吗？

    其次，郎咸平先生对整个保险行业的薪酬体系根本不了解，无论哪个国家，保险产品费率里都包含佣金，不同的险种佣金不一样，以本人从业的公司而言，目前最低佣金比率的险种只有2%。中国的保险代理人并非保险公司的员工，他们没有底薪、没有四险一金的福利保障，收入纯粹靠提成，这些提成里包括他们的日常生活费用、展业经营客户的成本、个人所得税、营业税等等。大家不要以为业务员靠提成就是拿走了客户的钱，其实如果保险公司换一种薪酬方式，该给的劳动力成本还是一样的要给。我们购买任何商品里都会含有人力成本，只是保险代理人的这种佣金机制对从业者来说更残酷，没有业绩就不会拿到一分钱！所以对公司来说也更节约成本、对客户来说也也是件好事，不用拿钱养不干活的人。

    我们不能期望保险代理人都是不吃饭、不要生活开销、不要报酬的机器人吧？难道要代理人提供几十年甚至一辈子的无偿服务才觉得这个行业不暴利？常说世界上没有免费的午餐，打个比方，如果你去餐厅点一个青菜，价格是20元，这种青菜在菜市场只卖4元/斤，餐厅老板会不会炒好5斤青菜给你吃？不会，有四两就不错了，因为任何商品的价钱，并非只是原材料的价钱，一定会包含其他成本。作为经济学教授的郎咸平先生这点应该是懂的。

    我不知道在这个地球上，凡是实行代理制的国家，还有哪里保险代理人的利益点在中国大陆之下？郎教授在作节目之前可能没有作调查，其实国外主要险种的佣金比例远远高于1/4，在一些竞争特别激烈的国家和地区，初年度佣金甚至可以达到我们的几倍！这就是节目里香港退保案例为什么24万只能退回6000的原因。在中国大陆，各家公司任何产品的佣金点数，都需要报备中国保监会备案，获得保监会的批准才能实施。保监会对保险公司各项费用的支出也有非常细致的要求，比如规定品牌推广（含广告费）不能超过保费收入的5‰，试想有几个行业像保险公司这样被严格管控的呢？在其他行业，广告费占年营业额百分之几十的公司都有！这些钱是不是含在商品价格里呢？

    人寿保险不是想取随时可取的活期存款，它是一项特殊的商品，也是一个长期的契约，保险公司一旦接受投保人的钱，就要承担巨额的风险，这种风险有可能几年几十年都不发生；也有可能第二天就发生，保险公司第二天就要支付所收保险几十倍上百倍的理赔款，国家规定保险公司必须提取保费的20%作为风险准备金存在国家指定的银行。所以，国家规定保险产品销售出去后有十天犹豫期供客户充分考虑，十天之内退保一分不少全额退款。一旦确定购买，投保人必须按合同支付保费，保险人必须按合同兑现承诺。合同成立后，保险公司一般无权单方面终止合同；如果投保人提前毁约，投保人肯定会有损失，因为很多费用一旦发生就退不回来,比如交给国家的税金及这份保单产生的其他相关费用等。

    稍微专业一点的财经评论员都知道，人寿保险公司一般前五年都很难赢利，因为前期成本比较高。保险公司销售一份人寿险单出去，前五年很难有什么利润。郎咸平先生不明白人寿保险这些最基本的原理，还劝客户退保，退回来的钱少就觉得被保险公司“坑”了，实在有些不应该！再次强调，人寿保险是一项长期的契约，是长期的理财规划，不是定期存款。主持人抨击说“保险行业的业态，变成了短期逐利的一种行为”，真有这种现象，不过这种现象并不是保险公司想看到的，保险公司希望客户长期投资，这样有利于保险公司的稳健经营。这种现象是像郎咸平先生这样短视的、不了解保险的人造成的：出事了保险公司你赔我几百万几千万，没出事我随时要连本带利全拿回来！天底有这种好事吗？试想，你原本想修一栋高楼，打好桩作好地基了，你说我不修楼了，你把我打桩的钢筋水泥全还给我吧。钢筋水泥都已经浇注到地底下了，这能还吗？

    五，对保险从业人员的歧视

    主持人与郎咸平先生在节目里分享自己如何拒绝保险电话销售人员，如何反感保险销售人员，指责行业人员的销售方法。这是个人感情宣泄，肯定没有顾及观众里面保险代理人的感受。而郎先生说的更离谱：“（保险）行业能够在你如此羞辱的情况下，每个人都以这种白眼给他吃闭门羹，白眼看他们，在这种压力之下的话，他还能够不屈不饶，你有没有想到，这个行业是多么可怕的一个行业！”在郎先生与主持人的描述与感叹之下，仿佛保险从业人员就是一群为了佣金中了魔、刀枪不入、见钱眼开、无所畏惧的恐怖分子！追求“暴利行业”里的“行业暴利”，所以郎先生一再强调“保险就是传销！”主持人一再强调对保险从业人员的反感，这既显示两位对保险不了解、对保险从业人员的工作性质不了解、也缺乏最基本的人道主义精神！

    最原始的保险可以追溯到古希腊：古希腊的渔民出海，总有人葬身鱼腹回不来，他的家人就会生活无着甚至卖身为奴。后来渔民们商定，每次出海之前共同凑一笔钱，如果这次出海有同伴没回来，这些钱就给他的家人作为生活费用。保险是人人为我、我为人人的行业，保险也是人们有效转移风险最科学的方法。保险是社会发展的稳定器、是国家经济发展的助动器，也是企业稳健发展的有力保障、家庭财务安全不可或缺的基石。不管是国家、企业、家庭还是个人，都需要保险保障。保险行业是一个充满爱心的行业、阳光的行业。虽然在发展的过程当中存在这样那样的问题，但不能改变、不能否定保险行业的本质。

    因为大陆保险起步比较晚，中国民众的保险观念普遍不太强(就连权威财经栏目的主持人和知名财经专家、经济学教授也堪称保险盲，就难怪普通民众了)。正因如此，保险销售人员所遇到的拒绝与困难特别多，他们需要比别人更多的耐心、更强的毅力。中国的人寿保险业用二十年的时间走了国外几百年的路，代理人群体所作出的努力与贡献不可磨灭！他们是一群可爱的人、值得尊敬的人，既使客户拒绝，也要争取机会跟客户把保险的功能意义、保险能给客户带来的帮助告诉客户、帮助客户认清观念上的盲点。保险从业人员绝大多数吃苦耐劳、积极上进、勤奋拼搏，用爱心与责任心走遍千家万户、说尽千言万语、想尽千方百计、克服种种困难，给许许多多家庭送去平安与保障，给社会带来安宁与稳定。他们也受到高素质、高涵养客户的认同与尊敬。虽然他们不是政治家，但他们所销售出去的保单是这个社会稳定的基石；虽然他们不是文学家，但他们可以让命运的悲剧以喜剧收场；虽然他们不是宗教家，但他们可以让受到意外与疾病侵袭的人依然过上安宁的日子；虽然他们不是教育家，但他们可以让失怙的儿童享受平等的教育机会。勿庸置疑，保险销售是阳光底下最阳光、最崇高的职业之一！就我个人经历而言，在刚开始的时候，真是把宣传保险当成作公益的心态、作慈善的心态而坚持，从业时间长了、看到的事故多了、经历的情事多了，对保险的重要性有更深刻的认识，更把保险这个职业当成一辈子要作的崇高事业。

    当然不排除队伍里会有职业素质不高甚至道德败坏的害群之马，但不能因为个别现象就全盘否定保险代理职业。行业的健康发展不仅需要从业人员努力，同时也需要良好的外部环境，大家共同努力才能让中国保险业健康发展。

    六，节目中的其他几点错误

    二十多分钟的节目里，主持人两次提到“保险行业的潜规则”，我们来看看主持人所说的“潜规则”到底是什么规则。

    他说的第一个潜规则是：保险合同是格式合同，“语言模糊，一旦出现要理赔，它可以重新给你作一个定义和解释……老百姓随便被忽悠！”首先，格式化合同并非保险公司独创出来“忽悠”老百姓，我们日常生活中签的合同如房屋买卖合同、劳动合同等等，都是格式化合同。说保险合同“语言模糊”，以前的保险合同里含专业术语较多，有些不太好理解，后来国家保监会要求各家公司使用用通俗化合同，现在各家保险公司所用的，全部都是通俗化合同，很容易理解。

    再看主持人所说的“老百姓随便被忽悠”是怎么回事。《中华人民共和国保险法》第三十条里有明确规定，“对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”意思最明白不过，如果保险合同真像主持人所说的含义模糊、文字理解有歧义，那吃亏的只能是保险公司，因为保险法有明确的规定，只要含义模糊，就判保险公司输。所以，事实恰好和主持人说的相反，保险公司不仅不会让文字含义模糊，反而会尽量让保险合同措辞清楚明了，不要模糊。也正是因为保险法里的这一条，保险公司和客户打官司，一般输得多赢得少。还有一些情况，如果严格按合同办理，保险公司是不应该赔的，但法院甚至相关政府部门也要求保险公司承担责任，这种保险公司被欺负的情形越来越多（实际上这种情况并非好事，不该赔的也赔，少量客户得益导致保险公司的成本增加，必然会导致产品费率上涨，这些上涨费率到头来还是需广大客户承担，这对其他客户是不公平的。也严重违反契约精神，对行业的健康有序发展也带来隐患）。综上所叙，又何来保险公司“随便忽悠”老百姓一说？

    中国到目前为止，产寿险客户合计已在两亿以上，俗话说“人上一百，形形色色”，这么多人买保险，有纠纷是正常的，没有纠纷就是奇怪了，两公婆都有发生纠纷的时候呢。但我们不能戴着有色眼镜、带着成见看问题，只要有纠纷就认定是保险公司在“坑”客户，殊不知保险公司被“坑”的还真不少。

主持人所说的保险行业另一个“潜规则”就是财险公司的“红黑名单”，说有的小保险公司不卖高档车的保险，主持人认为这件事情是不可见人的潜规则，其实这只能再次说明主持人对保险原理一点都不了解。任何一家保险公司都是企业，企业是需要控制风险、需要争取赢利的，正如马云所说：“企业不赚钱是可耻的”，如果保险公司都作亏本买卖，这世界也就不会存在保险公司了。车险费率的制定需要参考历史数据等诸多因素，小保险公司可能缺乏这方面的历史数据，既然这个风险不在他的可控范围之内，出于控制风险考虑，他完全可以不卖这个产品。这一点恰恰说明保险公司风险控制得好，不会什么生意都盲目地接。

    买什么、买哪家是客户的选择，卖什么是保险公司的选择。打个简单的比方，如果有人跑到奇瑞4S店去责备他们：喂！你们竟然不卖劳斯莱斯！不卖宾利！你们怎么那么不道德！那么“潜规则”啊！---你说这个人是不是有毛病？

    主持人还说 “中国大陆的保险就人寿保险、财产保险几种，财产保险主要是交强险”诸于此类出口即露底的话，大陆任何一家经经营人寿保险业务的保险公司，常卖产品每家至少几十种；而财产保险方面：车辆保险、工厂财产保险、家财保险、货物运输保险、产品责任保险、建工险、公众责任险等等和人们社会生产生活密切相关的保险一应俱全，交强险只是财险中车险里的常卖的十多种保险里面的一种而矣，更非财产险的“主要”，是主持人的“主要”甚至全部财产保险倒是有可能，因为国家规定这个险种非买不可，即便是保险盲也必须要买，不知主持人是否会把这个国家规定也称作“潜规则”？

    主持人例举国外几个生癖的险种来批评中国保险业，说“保险公司不创新产品、不提升业务、不想图利百姓的方法，去作传销”，这真是莫名其妙，中国寿险业用二十年的时间走了国外几百年的路程，中国保险业所取得的成绩、成长及很多领域的创新都令外国同业惊叹、羡慕与敬佩。例如目前本人从业的公司全系统使用的MIT展业模式，令保单承保时效大大提升、国外需要几十个小时才能承保的单，我们十几分钟甚至几分钟就可以承保；在提升时效的同时更节能环保，原本需要近二十张纸才能作好的全套承保程序，使用MIT后只需要一张纸就可以作好，既降低成本，也节能减排。

    并不是外国人作什么，我们就非要跟着作什么，就像有美国人在卖月球的土地所有权，我们大可不必跟风来个“拍卖木星土地所有权”，就算卖，也不过是个闹剧，没有任何意义。保险产品的研发与推出需要考虑众多因素，金融创新方面，也不是越创新越好。大家知道，2008年的全球金融危机，就是因为美国金融市场缺乏监管、天马行空地推出所谓“创新产品”，最终不仅令美国经济全线衰退，还导致全球金融危机，让全世界人民都跟着遭殃。我们国家的监管措施更能有效保护客户利益、我们国家的很多产品也对客户更有利。

    郎咸平先生对他在美国听说的一件理赔案例也是回味无穷、赞赏有加。不错，那是一个值得称道的理赔案例。其实中国大陆这种案例同样非常多非常多，天天都有发生，中国保险行业每年几百亿的理赔，并不是客户通过吵架才吵到的。目前中国保险行业的理赔时效快，比如有公司在车险理赔方面提出的“万元以下理赔1天赔付到帐”，笔者翻看所在寿险地级支公司《八月份理赔月报》，虽是内部资料，但也不防复制两段给各位参考：

“8月公司共接收报案3189件，结案件数2457件，不需调查案件3个工作日结案率达99.95%。8月的E行销报案率为46.8%，环比7月进步2.4%。其中龙泉区E行销报案率最高达72%”（注：发生事故报案未结案的情况主要原因是客户仍在治疗当中，不能结案。）

“ 8月共赔付2385件，环比7月上升242件。其中疾病和意外医疗险高达97%。大多数客户能接受保险，并持续交费保证合同的有效性，都是从医疗险理赔件中感受到保险的保障，故设计保单时一定不能忽视医疗险的附加。 ”

    理赔态度好，笔者所在的公司提出“为客户寻找理赔的理由”等、该赔的绝不惜赔，最近有两起相似的理赔事故：客户只是向公司申请报销住院医疗费用，公司理赔部门对照客户病历，发现已达到重大疾病理赔条件，主动赔付重大疾病保险金，令客户既吃惊也感动。

    中国的保险行业各方面都在进步，并且进步很快，只是郎教授、主持人及部分民众不曾了解、不曾关注、不曾知道，把目光太多的放在关注行业的阴暗面。但是，那些千千万万从保险公司理赔到的客户，他们的感受才最真实、最可信，而不是那些没参信口雌黄的人。

    当然，行业在发展过程中会出现这样那样的问题，有问题我们总结吸取教训、及时改善。问题也并非中国独有，嘉宾也好，主持人也罢，无论是谁，都不必对中国保险业如此看低甚至诋毁、对外国格外崇拜。在任何国家、任何行业、任何事物的发展都不可能是十全十美的，都会有这样或那样的问题。本人参加LIMRA（美国国际寿险营销管理协会）五年的学习，全程由美国老师上课，平常和境外的同业也多有交流，其实境外监管不力的自由市场的有些问题更令人瞠目结舌。我想告诉所有“月亮是外国的圆”有洋奴心态的人:“月是故乡明”，早该睁开眼睛看看这几年这世界都发生了些什么事情。不要再弄出副一提国外就一脸谄媚盲目崇拜的样子，好像别人没出过国一样。

    七，结束语

    如果是普通民众，对保险不了解、有误解、有偏见都很正常。但作为像广东卫视这样权威媒体上的教授级嘉宾、财经专家，将偏见甚至错误广为传播，对整个行业与行业从业人员作出有失公允的评介，夸大其辞恐吓、误导普通百姓，我个人认为这既是缺乏专业知识，更缺乏最基本的职业素养。

    作为像广东卫视这样一个权威媒体，教授、专家与专业栏目的主持人，也不能对着镜头不懂装懂，不怕说错话、不怕闹笑话，就怕不说话别人当我是哑巴。节目播出影响太大，出错实在有些不妥。

    保险代理人没有话语权，更没有权威媒体的强势平台，一天到晚压力重重、忙忙碌碌，他们受了委屈，无处讲理也没时间来长篇讲理，就是在节目的微博里评论，也不过是选择最直接最笨拙的方式用最简单的言语宣泄一下。本人呼吁媒体对保险行业既看到需要改善的地方，更关注进步与成长，作公众客观的报道。保险监管机关、行业协会与各保险公司也对维护行业形象作出更多努力，作多正面宣传，从国家层面争取更多资源，加强保险观念的普及。

    我们这一代无疑是中国保险业的开拓者。既然是开拓者，就应该承担更多。





（申明：1，本文仅代表笔者个人观点，与本人所从业公司及行业任何协会、机构无关。2，无论你对本文作何评介，但本人为行业健康发展的诚心可鉴，借用领导的一句话：知我罪我，唯其春秋。）

                              
     
                                                                     喻朴中

                                                                   2012年10月10日凌晨5点
  

佛山个险小李

说得好，支持！！！

浙江收展大山

支持一下，说的不错

粤清远收展胡兵

不怕说错话、不怕闹笑话，就怕不说话别人当我是哑巴。生怕人们不知道是“砖家”似的

三明个险丁琦

坚持自己的观点，想信是对的