2023年保险理赔大数据分析

保险论坛

披露人身险公司理赔总金额的公司72 家；财产保险公司理赔总金额的公司有16 家。人身险公司理赔总金额2893.94 亿元，财险公司理赔总金额7018.63亿元，总计为9912.57 亿元。

理赔金额超过百亿的公司有15 家，人身险公司有7 家，分别是中国人寿（599亿）、平安人寿（442 亿）、人保健康（234.6 亿）、太保人寿（213 亿）、平安养老（191 亿）、友邦人寿（171 亿）、新华人寿（159 亿）。从各公司理赔金额的险种公布看，重大疾病保险的理赔金额占总理赔金额的比例最高。（见表3-1）

财险公司有8 家，分别是人保财险（3285 亿）、平安产险（1600 亿）、国寿财险（669.3 亿）、中华财险（396.34亿）、大地保险（280 亿）、阳光财险（269.3亿）、太平财险（186.7 亿）、众安在线（153 亿）。从各公司理赔金额的险种公布看，机动车保险的理赔金额占总理赔金额的比例最高，多数占比在50%-65%区间。（见表3-2）

理赔件数
披露人身险公司理赔件数的公司61 家；财产保险公司理赔件数的公司有13家。人身险公司理赔总件数1.23 亿件，财险公司理赔总件数14.72 亿件，总计为15.95 亿件。
人身险公司理赔中，人保健康（2800 万）、平安养老（2655 万）和中国人寿（2213 万）的理赔件数均在千万数量级。（见表3-1）
财险公司理赔件数超过一亿件的公司有4 家，分别是众安在线（6.3 亿）、平安产险（4.7 亿）、泰康在线（1.5 亿）、人保财险（1.3 亿）。（见表3-2）
理赔时效
披露人身险公司理赔时效的公司34 家；财产保险公司理赔时效的公司有9家。人身险公司平均理赔时效为1.17 天。其中，一些公司在小额赔付上，甚至实现了秒赔，大幅提升了理赔的速度和客户的获得感。（见表3-1）
2023 年度，财产保险公司践行“快、简、暖”，让理赔服务更加贴心。共有9 家保险公司公布了理赔服务时效数据。2023 年财产保险公司更加注重线上理赔，各保险公司线上理赔人数以及支付时效均有所提升，线上理赔让理赔更加高效。例如人保财险线上理赔件数2.65 亿件，同比增长1.6 亿件；安盛天平线上理赔人数超12 万，同比增长20%；中华财险案件时效提升8.54%，最快结案时效5 分钟；泰康在线小额1 日结案率99.8%。（见表3-2）
获赔率
37 家公司数据有效。37 家公司的平均获赔率为98.98%，表明客户申请保险理赔后，获得赔付的比例均值为98.98%，保险公司的平均理赔效率维持在一个较高的水平。接近99%的获赔率说明，实践中保险客户提出索赔后真正被拒赔的还是很少的。保险公司拒赔的，通常是客观上不符合理赔条件，或者主观上保险客户存在欺诈行为。（见表3-1）
短期健康险综合赔付率
披露人身险公司短期健康险综合赔付率的公司78 家；财产保险公司短期健康险综合赔付率的公司有55 家。2023 年78 家人身险公司短期健康险综合赔付率中位数为38.92%，55 家财险公司短期健康险综合赔付率中位数40.20%。
据统计，2023 年共有12 家公司短期健康险综合赔付率超过100%，人身险公司4 家，分别是上海人寿（461.17%）、和谐健康（249.3%）、弘康人寿（160.37%）、海保人寿（122.58%）。财险公司8 家，分别是中原农险（4159.00%）、日本财险（3639.67%）、华泰财险（2930.00%）、比亚迪财险（754.33%）、东京海上日动（128.43%）、三星财险（122.52%）、浙商财险（121.30%）、安华农险（114.39%）。
公司经营战略改变、短期健康险业务规模小、业务经验少等因素都可能导致赔付率指标过高。比如，东京海上日动、浙商财险都是个人短期健康险市场的“新人”，在客户积累、业务经验等方面存在明显短板，导致其赔付率指标过高。（见表3-3、表3-4）

12 家公司短期健康险赔付率为负数，这意味着相关公司短期健康险赔付支出额不高，责任准备金的储蓄不足；74 家公司短期健康险赔付率在0—50%，35家公司短期健康险赔付率在50—100%，12 家公司短期健康险赔付率超过100%。畸高与畸低的数据表明短期健康险赔付率在行业内波动较大。许多公司经营短期健康险业务时间短、经验积累少，都可能会导致赔付率数据分化严重。保险公司经营短期健康险还需进一步探索，在实践中确定合适的赔付率区间。（见图3-1）

注：内容来源2024 年2 月20 日之前的89 家保险公司公开发布的2023 年度理赔报告（《2024负责任金融中国保险理赔报告》）