养老产品中商业保险更受青睐，而财务建议上人们更相信谁？

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养老金积累方式：为何要强制储蓄
调查结果显示，相对于不定额储蓄的方式，居民更倾向于有规划的定额储蓄方式来为自己积累养老金。对于希望的养老金积累方式，在未退休的受访者中有36% 的人选择了每月定额储蓄，比选择每月不定额储蓄的人多出10%；有24% 的人选择了每年定额储蓄，比选择每年不定额储蓄的人多出12%；仅2% 的人选择退休前一次性储蓄。

然而，针对已退休受访者的调查结果显示，定额储蓄的方式在实际操作中存在一定困难。仅28% 的退休居民实际采取了每月定额储蓄的方式，比未退休居民少8%，而高达21% 的退休居民实际采取了每年不定额储蓄的方式，比未退休居民多9%。由此可见，由于缺乏财务规划，很多居民无法实现自己所希望的定额储蓄方式，而通过养老金融产品的“强制”储蓄特性或许可以辅助居民实现这一目标。

养老金收入来源：对社保依赖比重过高
政府、企业、个人是养老金收入的三大来源，也称为“三支柱”养老体系。第一支柱是政府建立公共养老金，包括城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险；第二支柱是企业或机关事业单位在基本养老保险之外建立企业年金、职业年金等职业养老金；第三支柱是个人通过购买各类商业养老保险、养老基金、养老理财等产品自愿建立的个人养老金。

平均而言，受访者认为40% 的养老金收入来自于政府，是最主要的收入来源，然而我国第一支柱的养老金替代率偏低，以城镇职工养老保险为例，2020 年其替代率仅为36%，远低于国际上的养老金替代率警戒线55%，这也催生了我国居民越来越强的自主养老储蓄意识。整体上受访者认为来自于个人的养老金收入将占35%，高于来自于企业的养老金收入，和来自政府的养老金收入几乎持平。

而不同行业从业
者对养老金收入的来源预期也有所不同，如上图所示，在政府部门的从业者认为自己的退休金超过50% 来源于政府；而受雇于个人/ 家庭的居民则认为这一比例仅为35%，最主要的收入来源是个人养老金。

具体财务准备方式：商业保险更受青睐

可以看到，在未退休受访者中有43% 的人购买了商业保险，在已退休受访者中有40% 的人购买了商业保险，商业保险已经超过银行储蓄，成为了除社会保险外最主要的退休准备方式。产品层面，保险产品具有保证收益、长期锁息、多样化领取、附加保障及康养服务等独特优势。种类丰富的商业保险可以满足不同群体多样的退休准备需求，显然比产品单一、同质化严重的银行储蓄更具有吸引力。

在购买过商业保险的受访者者中，无论是在已退休人群还是未退休人群中，寿险都是最受欢迎的保险品种，超过一半的受访者购买过寿险。其次受欢迎的是商业养老保险和健康险，有42% 的未退休者和34% 的已退休者购买过商业养老保险，有36% 的未退休者和27% 的已退休者购买过健康/ 医疗/ 重疾险。而投资连结险和长期护理保险作为非主流保险品种，投保人对它们的了解较少，购买比例也较低。

对财务建议的信任：更愿意相信政府和亲属

整体而言，人们更愿意相信来自政府和亲属的建议，有58% 的受访者对政府的建议信任程度在“一般信任”以上，有68% 的受访者对亲属的建议信任程度在“一般信任”以上。而人们对个人理财网站和媒体的信任程度最低，有40% 的受访者不信任个人理财网站，有42% 的受访者不信任媒体。对于企业、银行、保险公司等专业机构顾问的财务建议，受访者的信任程度比较中性。(《2022中国居民退休准备指数调研报告》)