医改背景下的商业医疗险发展机遇&华泰证券（7页）

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2023 年我国医疗支出为 5.7 万亿，其中 2.8 万亿来自医保体系，患者自付规模 2.5 万亿，商业健康险（医疗险+重疾险）仅支付了 0.38 万亿，占比 7%。
2023 年商业健康险总保费 9035 亿，我们估计，用于报销医疗费用的医疗险保费约为 3915 亿，支付金额 2856 亿，赔付率大约为 73%；生病即赔的疾病险（主要为长期重疾险）保费 4508 亿，支付金额 939 亿。商业保险在医疗支出中比例低的核心原因在于医疗保险多为嫁接在医保之上的“补充”保障，仅用于支付医保未覆盖的费用。之所以嫁接医保为主，是因为保险公司没有掌握充足的医疗数据，依托医保可以实现风险控制和产品定价。

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