户主优先？中高净值家庭各成员的商业健康险配置概况。

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针对已配置商业健康险的家庭进一步分析其户内商业健康险配置的完备程度及配置优先级。所有已购买商业健康险的家庭中仅有20.5% 的家庭实现了全员覆盖，户内成员商业健康险平均覆盖率为53.2%。中高净值组家庭全员配置商业健康的比例为23.6%，户内商业健康险的配置率为56.5%（详见图36）。

在访问时，受访者根据经济来源的主要承担者或家庭主事者为标准选择家庭户主。图37展示在配置了商业健康险的家庭中，户主本人参保商业健康险的情况。相较于家庭中非户主的其他家庭成员，户主商业健康险的配置率平均高约10 个百分点，户主及普通家庭成员投保商业健康险的比例分别为54.5% 及45.6%。

即便我们排除全员配置商业健康险的家庭，仅关注购买商业健康险但未实现全员参保的家庭，得到的结论与纳入全部家庭并无太大区别。当在分析对象限定为商业健康险部分覆盖的家庭后，中高净值家庭与非中高净值家庭在户主配置率上的差异大幅缩小。换而言之，在未实现商业健康保险全覆盖的家庭中，户主参保商业健康险的优先级在中高净值家庭及非中高净值家庭间较为类似（详见图38）。

根据家庭中成员间的代际关系，将家庭分为三类：所有成员均属于同代的一代家庭（如夫妻双方组成家庭）、成员分属两代的二代家庭（如父母带孩子组成的家庭）及成员分属三代或以上的三代家庭。表16展示了不同代际数家庭各代际人员商业健康险配置情况（同样仅考虑购买商业健康险但未实现全员覆盖的家庭）。

一代、二代及三代以上家庭占比分别为10%、56% 及34%。不难发现，当中高净值家庭中存在多代成员时，商业健康险的配置呈现出优先为低龄人群配置的倾向，数据上呈现为家庭成员所处代际数越低商业健康险配置率越高。（中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书）